im钱包官方版|电子货币的利与弊

作者： im钱包官方版

2024-03-08 18:45:20

数字货币的优缺点分别有哪些？ - 知乎

数字货币的优缺点分别有哪些？ - 知乎切换模式写文章登录/注册数字货币的优缺点分别有哪些？比特币金小雅提到数字货币，我们最先想到的可能是手机银行APP的账户或者是微信、支付宝账户上表示账户余额的“数字”。实际上，在日常生活中我们已熟知的电子支付方式所使用的“钱”，和“数字货币”有着很大的区别，前者应该定义为电子货币。(一)电子货币概念根据巴塞尔银行监管委员会的定义，电子货币是指通过硬件设备或者电脑网络完成支付的储存价值或预先支付机制，也就是依靠电子设备网络实现储存和支付功能的货币。按照定义，我们生活中类似于Q币这样的虚拟货币和后文将探讨的DC/EP所属的数字货币，也应该包含在广义的电子货币的范畴中。而生活中我们经常提及的电子货币，含义比前文的定义范畴要小的多，属于狭义的电子货币，一般来说指的是国家银行系统支持的法定货币的电子化形式，与我们日常生活用的现金以及存在银行的存款具有同样法律效力。具体来说，我们日常所使用的信用卡、储蓄卡以及第三方支付账户余额比如支付宝、微信账户上的数据，都属于我们所说的电子货币。不难看出，就狭义的电子货币而言，其具有完整的价值尺度和流通手段职能，我们可以用它衡量价值尺度，也可以用它购买想要的商品或服务。它的本质是法定货币的电子化。(二)数字货币概念数字货币是数字技术与货币的融合。与传统的电子货币不同，数字货币根据密码学原理以及互联网、区块链等技术，通过大量计算，本质上是经过加密的一串字符，包含了多种隐藏的关键信息，例如发行方、发行金额等。最早的数字货币理论由密码学家David Chaum 于1982年提出，这种名为E - Cash的电子货币系统基于传统的“银行-个人-商家”三方模式，具备匿名性、不可追踪性。2008年，中本聪在《比特币，一种点对点的电子现金系统》提出比特币(BTC)及相关概念，2009年，第一枚比特币诞生。根据http://coinmarketcap.com数据统计，截止2020年6月底，全球共有5670种数字货币，总市值达到一万八千多亿人民币，其中比特币占比超过64%。(三)数字货币的分类数字货币按照不同的发行者来分，可以分为央行发行的数字货币(CBDC，全称Central bank digital currencies)和私人发行的数字货币。央行数字货币(CBDC)由中央银行发行，以加密数字串为表现形式，是法定货币。根据国际清算银行(BIS)今年1月公布的报告，目前世界各国的央行正在开展大量有关 CBDC 的工作。全球共有 66 个国家对其 2019 年开展的关于 CBDC 的调查作出答复，其中约有 80%的央行已经参与CBDC 有关工作。1月21日，国际清算银行(BIS)、加拿大央行、英国央行、日本央行、欧央行、瑞典央行和瑞士央行联合发布消息称，将成立央行小组，开展CBDC应用案例研发，并且分享经验。私人发行的数字货币，也就是通常所说的虚拟货币(virtual currency)，一般由开发者发行和管理，不受政府监管，被一定的成员接受和使用。代表有比特币、以太坊这样的去中心化的加密货币。2019 年6 月，社交平台Facebook宣布计划推出的Libra项目也属此类。私人数字货币的价值存在不确定性，无法真正用作价值衡量或价值储存，并且只能流通在一定的范围内，因此私人数字货币并不真正具备货币的基本职能，不能算作真正的货币。二、数字货币的优缺点(一)数字货币的优点1、有效降低成本，提高效率。传统的纸币，每隔一段时间需要更新提升防伪技术，从技术的研发一直到印刷的实施，需要耗费大量的人力和物力。并且纸质货币在流通中也会存在损耗，贮藏也需要付出成本。数字货币则大大降低上述成本，除去初始投入的成本外，后期边际成本极低，同时因为携带方便，一般只需要一只手机，支付灵活，交易费用低廉等多种优势，可以大大提升持有者的消费意愿和交易效率。2、提高市场反馈信息的准确性和效率。目前，国内的消费者在日常生活中极少使用现金，更多的是通过微信、支付宝等第三方支付平台进行支付，快捷交易的背后绑定的依然是商业银行的银行卡，本质上仍是依靠国家发行的法定货币。而央行推出的数字货币，对比实体货币，有关部门可以更迅速更轻易地获得更加精确的数据，基于此做出的分析和制定的政策也会更加有效。3、有效降低洗钱等行为的发生我们日常生活中使用的现钞，无论是纸币还是硬币，一旦离开金融机构，在流通过程中，很难进行追踪和监控，或者需要耗费非常大的成本去追踪和监控。这样也就为洗钱行为带来了机会，现金也成了行贿、走私、贩毒、洗钱暴等非法交易的首要选择。而数字货币，本质上是一串带有关键信息的字符，信息不会随着交易的进行被随意更改、擦除，相关的监管机构，在需要时可以对数字货币的流向进行监控追踪，降低洗钱行为的概率。4、可作为投资工具丰富策略组合私人数字货币的价值尺度不稳定，比如极具代表性的比特币，从最早“挖矿”获得比特币作为奖励，到后来的比特币可以直接在网上进行买卖交易，比特币的币值波动非常巨大。2017年12月17日，比特币达到历史最高价19850美元，其收益和风险远高于一般的证券投资工具。(二)数字货币的缺点1、私人数字货幣币值不稳定，在作为投资工具的同时，很难像现钞一样成为价值存储工具，因此不能像传统货币一样去衡量价值，想要作为广泛交易的媒介受到限制太大。再者，比特币总数有限，一共只有2100万枚。央行数字货币与私人货币相比，则可以克服上述问题。2、数字货币难以监管，目前数字货币种类多，交易量大，涉及面广，并且许多币种的交易是全球化的，想要全面监管所需要耗费的成本巨大。文章来源：投资界官网-数字货币交易托管理财发布于 2022-04-17 01:34数字货币赞同添加评论分享喜欢收藏申请

数字货币如何影响百姓生活--经济・科技--人民网

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数字货币如何影响百姓生活

2020年11月15日06:39 | 来源：光明日报

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　　【聚光灯】

　　“十四五”规划建议提出，“稳妥推进数字货币研发”。数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。2014年央行启动对法定数字货币研究，如今数字货币试点测试正一步步走进人们的生活。

　　深圳市民谢先生日前收到短信通知，告知其“中签”试点的数字货币红包，通过下载“数字人民币”App，并完成相应操作步骤，就可以凭手机里的200元数字人民币在罗湖区指定的3389家商户消费。

　　可以预见，数字货币必将高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我国数字经济加快发展。

　　深圳“尝鲜”，数字货币渐行渐近

　　【案例】

　　10月，深圳市政府联合央行开展数字人民币（央行数字货币）红包试点，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以抽签的形式，面向5万名市民发放数字人民币。首次亮相的数字人民币面值为200元，设计上与纸钞相似，上方左右两处印有“国徽”和“中国人民银行”的图样。

　　根据之前的设置，数字人民币使用期限截至10月18日24时，逾期未使用的红包将被收回。数据显示，截至10月18日24时，有4.76万人领取了数字人民币红包，支付业务量达6万多笔，支付金额876.42万元。继深圳近5万用户和3000余家商户“尝鲜”后，数字人民币无疑未来将在更大范围内走进人们生活。

　　据使用数字货币的消费者透露，使用数字货币支付消费与使用支付宝、微信差不多，只需在手机屏幕上把支付二维码展示给商家，用专门的POS机扫一下就能付款，非常快速便捷。目前来看，消费者可通过绑定的银行卡完成存款与数字人民币的兑换，实现向数字人民币App里转款充值。据悉，数字人民币的支付更加具有包容性。通过手机中的近场通信功能，用户在网络离线状态下，也能让手机与POS机实现正常交易。

　　数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

　　“数字货币可谓是金融科技皇冠上的明珠，是数字经济进入下半场的标志。2019年我国数字经济已经占到国民经济生产总值的36%以上，数字货币推出的时机基本成熟，全面推广数字货币将大大提速我国整个数字经济的发展。”中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，数字货币的技术开发与应用场景已经日趋成熟和普及。数字货币红包在深圳的成功试水，证明我国目前已经初步具备推出数字货币的金融基础设施条件和用户认知基础。

　　据了解，深圳市民对用数字人民币消费的接受度较高。“这次试点的工作还是比较顺利的，使用红包支付的比例较高，公众的热情超出了我们当时的预期。这也是常规化的一次测试，并不是一个完全公开的测试，比较高兴能看到这样高的热情。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前在2020金融街论坛年会上谈及深圳数字人民币试点情况时表示。

　　数字人民币并不会形成对纸钞和硬币的替代，后者仍将正常使用。穆长春表示，数字人民币的发行不靠行政强制来实现，而将以市场化的方式来进行，根据老百姓的需要来使用，“在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存”。

　　也就是说，和现金一样，未来既要面向公众提供广泛的数字人民币服务，也要保证所有公众都可以方便地获得和使用数字货币。穆长春指出，在数字人民币发行过程中，一方面所有的商业银行应该参与到流通服务中；另一方面，也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。“我们也一直在研发适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品。”他说。

　　无形的“钱”，一种更安全更普惠的选择

　　【话题】

　　数字货币，因其与人们的生活息息相关，所以它的使用方式和安全也备受人们关注。对公众来说，他们最大的疑问可能是“为什么要选择数字货币？”“数字货币与支付宝、微信支付等有啥区别？”

　　北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，选择数字人民币，法偿性、零成本可能是答案。事实上，在人们通常使用的移动支付工具中，一般都会面临一些成本，比如提现、跨行转账等，而用央行数字货币的交易都是零成本。

　　穆长春表示，作为公共产品，数字人民币不计付利息，具有非营利性，追求的是社会效率和福利的最大化。中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。在黄益平看来，央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付。

　　“因为法偿性、可靠、零成本，对很多消费者而言是有吸引力的。比如央行数字货币可能会成为一种工资发放的选择。”黄益平认为，央行数字货币的推出还可以大大提高支付系统甚至金融运行的效率，改善货币政策调节的有效性，对货币政策的直达性产生正向影响。比如对解决小微企业融资难、融资贵的问题，可能有更直接的解决方法，减少中介环节的损耗。

　　值得一提的是，M0、M1、M2是用来反映货币供应量的重要指标。M0是流通的现金；M1是狭义货币，包括M0+企业活期存款；M2是广义货币，包括M1+其他存款、保证金等。根据相关设计，央行发行的数字货币注重替代M0，目的是顺应公众对小额高频支付业务的需求，同时还能有效防范数字货币被用于洗钱和恐怖主义融资等风险。

　　市场上更多讨论的是数字人民币与微信、支付宝的关系和区别。穆长春表示，两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”。未来微信、支付宝里面用来支付的内容增加了数字人民币的选项。因此，未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。

　　市场上对于数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解。穆长春解释称，数字货币账户并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字人民币钱包开立。如果没有这个载体，没有办法发回验证码，但这是用作认证的必要信息，并不是和手机号进行绑定的概念。他强调，数字人民币是以广义账户体系为基础的，只要能够成为唯一身份的标识，都可以开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式（唯一身份标识）开立的数字钱包。

　　穆长春表示，数字人民币应坚持中心化管理，维护法定货币地位和货币发行权。其中心化管理能够实现支付即结算，可以提高商户资金的周转率和支付体系效率，打破零售的支付壁垒和市场分割，改善货币政策传导。同时，有利于抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，防止货币发行权旁落，维护金融稳定。

　　据悉，河北雄安新区、海南均表示将探索央行数字货币的跨境支付应用。更加便利的支付系统也有助于实现普惠金融，让更多人享受到现代金融服务带来的便利。中国人民银行副行长范一飞表示，支付产业预计将迎来下一个黄金十年的跨越发展。在数字化推动下，支付产业深入践行绿色发展理念，支付服务电子化全面普及，服务便捷性全面提升，多维度业务数据全面丰富，伴随而来的是业务流程的完善，风险控制的优化，市场拓展的精准以及社会成本降低，人民福祉提升。

　　防控风险，助力数字经济加快发展

　　【声音】

　　在日前由匈牙利央行主办的第二届布达佩斯欧亚论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长周小川表示，数字经济在各国经济占比不断加大，数字货币成为重要议题。中国在数字货币研发方面走在世界前列。

　　“数字人民币是金融供给侧结构性改革的重要内容，旨在为数字经济发展提供通用性的基础。”范一飞指出，当前支付服务数字化多面开花，在数字货币、数字化开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境汇款、数字化网点等方面均有所“斩获”。

　　数字支付的兴起源于数字经济，而今数字支付又进一步推动和反哺数字经济的发展。网联清算有限公司总裁董俊峰表示，支付服务某种意义上已经超越了支付本身，成为数字经济矩阵当中不可或缺的组件与一个有机的模块，明显加快了商品运转、流通的速度，助力社会运作，激发活力。

　　黄震认为，我国数字货币的全面推出还面临几个重大挑战，尚需解决五方面主要问题：一是需要及时修改相关法律法规，让我国的主权数字货币真正成为法定数字货币并具有法偿性，从而具有进一步推广的法理基础。二是我国金融基础设施要全面适应数字货币的运行，金融机构的数字化还要进一步加速。三是我国相关的实体产业数字化要跟上数字货币推进的速度，从而更好发挥金融支持实体经济、赋能实体经济发展的作用。四要做好金融消费者的金融教育和权益保护，确保所有的金融用户能够了解和使用数字货币。五要夯实金融安全网的建设，确保金融体系安全运行，真正能够让公众放心使用数字货币，特别是互联网个人信息和隐私的保护，还需要全面加强制度建设。

　　当前，移动支付已成为系统重要性金融基础设施，一旦出现风险，比如财务风险或操作风险，都会对老百姓的生活产生巨大影响，威胁到金融稳定。

　　据穆长春透露，目前已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。“要统筹管理数字人民币钱包，统一数字人民币认知体系，有效降低防伪成本。按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。”穆长春说。

　　范一飞认为，目前数字化浪潮对支付产业数字化转型提出更快要求，双循环新发展格局对支付产业数字化提出更高要求，数据安全对支付产业数字化转型提出更严要求，需要支付产业蹄疾步稳、加快推进，尽快抢占数字化发展更多制高点。他强调，数字化发展过程中，保障数据安全至关重要。要依据数据重要程度和发生安全事件的影响范围，实施严格的数据分类分级管理，按照不同分类和等级实施不同程度的安全控制。建立支付产业数据生命周期安全管理和数据资产评估报告制度，掌握数据开发利用的具体隐患，对风险点及早实施干预。

　　链接

　　什么是法定数字货币？

　　法定数字货币，是由中央银行以数字方式发行的、有法定支付能力的货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

　　中国人民银行推出的数字人民币名称为DCEP（Digital Currency Electronic Payment），DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，即数字货币和电子支付工具。

　　此次央行发行的数字货币注重替代M0（流通中的现金），在功能、属性上与纸币相同。

　　数字人民币与支付宝、微信支付有哪些区别？

　　支付宝、微信支付是“钱包”，而数字人民币是里面装的“钱”。央行发行的数字人民币是法定货币，支付宝、微信支付只是一种支付方式，它们的效力不同。

　　央行数字人民币对应的是M0，是央行对货币持有者的无息负债，不需要通过银行账户即可实现价值转移。支付宝、微信等移动支付工具，本质上仍基于银行账户，在货币性质上属于M1（M0+企业活期存款）。

　　数字货币与支付宝、微信等支付工具信用背书不同，央行数字人民币的背书主体是国家信用，支付宝、微信等支付工具的背书主体是互联网企业或商业银行。（姚亚奇整理）

　　（本报记者温源）

(责编：杨光宇)

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数字货币的优缺点 - 知乎

数字货币的优缺点 - 知乎切换模式写文章登录/注册数字货币的优缺点知乎用户P3EQ93优点：1.省去了部分印纸钞的钱2.方便银行管理3.每笔资金走向都能找到4.从个人到企业偷税漏税一清二楚5.可以把每笔钱汇入大数据，可以更好筛选出国民在某些方面的喜好，平时喜欢买什么…6.可以明确每一笔大金额兑换美元等外币情况，可以更好管理7.货币数字化后，更加便于植入一些计算公式，学过会计和数学的都懂8.货币数字化后，冻结异常用户更方便了，比如平时每月收入3000的你，突然转了一个亿，账户会立刻纳入异常缺点：1.你的银行账户无限透明，没有隐私可言2.银行可以详细知道你每笔收入来源3.（也是不希望的）消灭纸币或者淡化纸币举个例子：在支付宝和微信没有的时候，人们开心的拿着纸币计算着花，一个月花几张才好。等出现支付宝和微信后，部分人开始不携带现金，支付方式完全使用了手机。这就导致了一个有意思的情况，买着买着，账户余额不足，于是就出现了花呗，借呗，白条………过着及时行乐，莫问前程的生活… 由此可以肯定…4.数字货币推出后，银行一系列服务都会捆绑式出现在数字货币app上，比如办理信用卡，炒股，基金，债券，打白条……5.个人信息的泄露，有些人说数字货币可以不用网，用手机碰碰就可以支付，好家伙，我是不敢随便碰，尤其是地铁公交上，有些人不经意的碰碰，你的钱就没了… 钱没了事小，但是个人信息会泄露总结一下：穷人不用怕，富人小心了。发布于 2020-12-21 10:08数字货币央行数字货币（DCEP）赞同 20添加评论分享喜欢收藏申请

深度解读：央行发行数字货币的利弊

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深度解读：央行发行数字货币的利弊

2018-07-02 14:31

来源:

核财经

原标题：深度解读：央行发行数字货币的利弊

币圈风起云涌之际，数字货币这一新兴货币形式逐渐被人们看作是未来取代纸币的发展可能。2018年4月中国人民银行副行长范一飞在2018年全国货币金融工作电视电话会议上表示，将扎实推进央行数字货币研发。这一消息也引起了社会各界的广泛关注。

事实上，除中国之外，全球范围中央银行都加快了对数字货币领域的研究。6月19日，新西兰储备银行（新西兰央行）在官网发布一篇探讨发行央行数字货币利弊的文章。此篇文章对于央行数字货币的定义做了六个假设，基于这6个假设，分别从其对新西兰储备银行（新西兰央行）核心职能（货币分配、支付系统、货币政策、金融稳定）的影响出发，分析利弊。其模式无疑对于包括中国在内的全球央行都具有借鉴意义。

但需提醒的是，全文对于如何设计一种央行发行的数字货币并未提及，也没有建议新西兰央行自己发行数字货币。

全文精华可下拉至最后的结论部分。

全文翻译如下（有删减）：

在过去的十年里，一系列技术革新颠覆着金融服务业。在消费者提出即时、方便的银行和支付服务的要求之下，新兴技术公司已开始提供银行服务，私营公司开始基于加密技术发行数字货币，而新技术也在影响着中央银行的四个核心职能（分发货币、运行重要的支付系统，制定货币政策，以及维持金融稳定）。本文就“如果新西兰储备银行利用新技术并向公众发行数字货币式，央行每个核心职能是如何受到影响的”展开讨论。

为了调查央行数字货币的利弊，我们首先需要弄清楚我们所说的数字货币是什么。我们先来做六个假设：

1、数字货币可向公众无限提供

本文中，央行发行的数字货币定义为向广泛公众不受限制提供的数字货币，类似现金。

2、数字货币可基于现有的支付系统技术或新的密码技术，呈现不同的形式

本文将数字货币定义为除了现金以外的其他任何形式的货币。在此使用”货币树”基于他们所依赖的技术进一步进行数字货币分类（图1）。如下图所示，央行可以发行一种依赖于加密技术（如分布式账本技术）进行交易的加密货币，或一种依赖现有金融市场基础设施进行交易的传统数字货币。

展开全文

传统的数字货币可以是以账户为基础的，这意味着它可能涉及到用户在储备银行开设银行账户；或者是以token为基础，像是公众将货币存在卡或者其他token上（类似于预付卡，例如Visa预付卡）。

一般来说，本文将中央银行数字货币泛指一种无形的货币形式。但在文中的“货币分配”和“支付系统”部分，则有必要将加密货币和传统数字货币所产生的影响区分开来。

3、数字货币与现金、私营机构发行的其他形式的数字货币共同流通

目前，中央银行发行现金，私人机构发行数字货币。这篇文章假设这两种货币形式继续存在，且中央银行另外发行官方数字货币。这意味着，家庭和企业可以选择使用现金、私营数字货币或中央银行发行的数字货币。

4、数字货币可以按固定汇率（面值）兑换成现金

相比于现金，现有的私人数字货币（如比特币）的价值更为波动——它们没有固定的汇率。然而，如果一种官方数字货币能够与现金一起流通，那么将数字货币以固定汇率兑换成现金更有意义。这将有助于增强人们对数字货币价值的信任（因为它实际上将以现金作为支撑），并通过引入双重货币体系，避免使央行政策复杂化。

货币政策的独立性并不会受到数字货币的票面价值汇率的损害。这是因为中央银行可以在不涉及货币政策的情况下，维持现金和数字货币的供应，使其与票面价值汇率保持一致。

5、公众不能向中央银行借款（他们不能持有数字货币的负资产）

这种假设意味着中央银行发行的数字货币将像现金一样运作。中央银行不会为数字货币持有者提供贷款便利。因此，如果数字货币以账户为基础，那么这些账户的余额就不能变成负数。

6、中央银行不会对其数字货币的余额支付利息

同样，这种假设意味着中央银行发行的数字货币将更像现金那样运作，而现金并不能赚取利息。

鉴于这六个假设概述了中央银行的数字货币，我们现在可以评估发行这样一种货币的利弊。本文余下部分将围绕中央银行数字货币对新西兰储备银行核心职能的影响展开：第2节侧重于货币分发、第3节侧重于支付系统、第4节侧重货币政策，第5节金融稳定，第6部分总结。

货币分发

新西兰储备银行向新西兰公众以及国际游客发行的货币，有用、易于阅读、难以模仿，且必须安全地分发到全国各地，并在它们重新流通到新西兰储备银行时检查其质量。这些过程产生的成本是数字货币所无法承受的。本节从货币分发的角度探讨了发行中央银行数字货币的两个优点和四个缺点。

支持一：数字货币可能比现金更安全、更容易分发

发行数字货币的第一个好处是比现金更容易分发。现金是一种有形的货币形式，这意味着它必须以物理介质的方式安全地进出中央银行。新西兰的地理特征使全国的现金流动效率低下。

然而，对数字货币的分发来说，地理特征不会造成任何限制。这并不是说发行一种数字货币没有成本。为了分发数字货币，中央银行需要发展自己的零售和客户服务基础设施，或者外包。无论哪种情况，建设基础设施的成本都会很高。目前需要进一步开展工作，以了解开发和维持一个安全的数字货币网络和提供零售部门的费用是否低于现金分发的费用。

此外，与现金相比，数字货币的分发可能更安全。分发和持有现金对个人安全的威胁是个极大的成本。例如，在角落的乳制品厂、加油站、银行分行和现金保运车工作的人随时面临抢劫的高风险。而数字货币则可能会提供一种降低个人安全风险的央行货币形式，但数字货币并不能消除所有的盗窃或伤害威胁。

央行发行的传统数字货币面临着与现有电子货币类似的盗窃和欺诈性支付的风险。此外，如果数字货币是基于token的，并存储在某种形式的硬件（即预付卡）上，那么就可以实际使用。

加密货币也可能面临网络风险，取决于DLT（分布式账本技术，下文均以DLT代替）是如何被设计的。分布式账本技术能够移除系统中任何可能的单点故障，这使得区块链能够抵御网络攻击和运营失误。当中央集权的元素加入DLT时，他们对网络攻击的防御能力就会降低。

支持二：如果现金被逐步淘汰，数字货币将可替代成为法定货币

第二个好处是，中央银行发行的数字货币将确保无论是否有现金，公众能够继续获得法定货币。Box A描述了现金可能不再向新西兰公众广泛提供的情况。

BOX A为什么现金会消失？

情景1：现金需求因成本而下降。

现金需求可能会下降到大多数消费者无法广泛使用的程度。目前，新西兰消费者一般使用银行卡或移动支付app而非现金进行绝大多数交易。数据显示，新西兰在信用卡交易方面领先于其他国家。由于需要清算日终现金收入、负担银行分行之间现金运输以及盗窃的风险，现金可能成为零售商和银行分支机构的负担。因此，如果现金需求大幅下降，零售商和银行分支机构可能也不会再留恋对于现金基础设施的维持。

情景2：由于负面的外部因素，现金被取走。

现金难以追踪，这使得它对逃税、洗钱交易和非法交易具有吸引力。

反对一：发行数字货币将产生建设成本

发行数字货币的一个成本是，中央银行需要投资新的基础设施来创建、发行和维护一个数字货币网络。这种设置成本是未知的，而且可能很高。

反对二：中央银行发行的数字货币可能会造成巨大的消费者损失

中央银行可以发行基于token的传统数字货币或加密货币。这些形式的货币将存储在小型设备上，消费者可能会在可能被盗或丢失的小型设备上持有非常大的余额，可能会造成更高的消费者损失风险，而对于现金来说，消费者不太可能在自己的个人身上携带大量现金，也不太可能在家中储存大量现金。

反对三：发行数字货币可能需要额外的监控和规定

发行数字货币的第二个成本是，在反洗钱和打击资助恐怖主义法（AML/CFT）下，它可能需要额外的监测和遵守。按照这项法律，中央银行可能需要监控其数字货币的使用者以及支付情况，以防止欺诈等问题。传统的数字货币由于集中设计，理论上更容易监控，而加密货币可能更难监控，这是由分布式账簿中的匿名性和地方分权决定的。

不过，向公众分发数字货币，连同其对反洗钱和打击资助恐怖主义法的遵守情况和欺诈监测，可以外包给私营部门。Dyson和Hodgson（2017年）建议私人银行可以通过指定的银行账户管理央行的数字货币，但这些账户中的资金将由央行全部持有，这将减轻中央银行向公众发放货币的行政负担。

反对四：数字货币在紧急情况下容易受到断电的影响（不像现金）

中央银行发行的数字货币的第四个潜在弊端是，它容易受到电力和互联网连接中断的影响，因此在紧急状态下并不可靠。此外，发行一种央行数字货币一定程度上减少了现金的需求和供应，而现金则是电力或互联网中断时的一种重要的备用支付方法，现金短缺可能加剧紧急情况和自然灾害的影响。因此，如果一家央行要发行数字货币，它可能需要通过正式的备用现金管理计划来减轻这种风险。

支付系统

支持数字货币的底层技术对支付系统有着重要的影响。在这里，我们区分成：基于传统支付系统的数字货币和基于加密技术的数字货币。

传统的数字货币

央行发行的传统数字货币可能有三个优点：比现存的电子支付方式更快速的结算，更低的费用和更高的匿名性。

支持一：使用传统的数字货币提高结算速度

央行发行的传统数字货币的第一个好处是它可以提高结算速度。现有的金融市场基础设施要求在结算前清算。清算是将交易信息发送给发行银行（支付人银行）和收购银行（收款人银行）的过程——交流谁应该得到什么报酬，由谁支付。结算是银行间实际的资金交换。目前，端到端付款过程可能需要几个小时或几天才能完成，这取决于付款类型和何时指示。这些结算上的拖延不仅提高了收款人的成本，也给提高付款效率带来了机会。如果立即收到资金，不仅利于收款人，而且也不会给付款人带来额外的费用。此外，如果一家商业银行倒闭，延迟结算需要通过协议来确定支付结果。

传统的数字货币可以改善结算，因为整个支付过程可以通过央行更新账户额迅速解决。央行既是资金的收购者，也是资金的发行者，不再需要任何银行间的协调，这类似于付款人和收款人在同一商业银行使用账户时的情况。但是，中央银行发行的数字货币和商业银行账户之间的交易则需要银行间结算，这也可能同样会导致当前电子支付的延迟。

央行数字货币也能改善跨境交易处理。目前，跨境交易需要银行和支付系统网络的协调，以指导和解决各国之间的付款问题。央行数字货币可以通过减少交易中至少一方所需的服务提供者数量来缩短结算时间。如果交易是在两种中央银行发行的数字货币之间进行，那么结算可能只需要一个货币兑换市场。

支持二：使用传统的数字货币可能降低交易费用

目前在新西兰，国内电子信用卡交易（不包括销售点电子转账）向商人（收款人）征收1.2%至1.6%的费用，这种费用由银行收取，反过来，这类费用将通过更高的商品价格或附加费转嫁给消费者（支付者）。因为并非出于利润动机，因此相比起现有电子支付提供商，央行可以对数字货币的电子交易收取较低的费用。但它仍然需要收取提供数字货币及其支付网络的费用（视其形式而定）。

支持三：传统的数字货币比现有的商业银行卡具备更高的支付匿名性

传统数字货币的第三个潜在好处是，比起现有的信用卡支付匿名性更高，比起现金支付则匿名性更低。这种匿名性将取决于传统数字货币的设计。

以账户为基础的货币将类似于商业银行提供的交易账户中的电子货币。因此，这种形式的中央银行数字货币匿名性不高。

然而，基于token的货币可以提供一些匿名性。以token为基础的央行数字货币的付款结算无需核实token持有用户。但如前所述，基于token的货币并不是真正的匿名。所有数字货币交易都会留下电子记录。因此，即使用基于token的数字货币支付也不如现金支付匿名（其中没有记录）。

部分匿名可能有利于央行发行的数字货币，因为它在能够阻止犯罪（因为存在电子交易记录），与满足公众对匿名的要求（特别是如果现金不能广泛使用或使用的话）的支付手段之间取得平衡。Rogoff（2016年）建议中央银行发行一种数字货币，既有一定的匿名性，同时也能够阻止逃税、洗钱和非法交易。

基于分布式账本技术的加密货币

评估加密货币在支付效率方面的利弊更为复杂。一般来说，加密货币依赖于DLT进行交易。加密货币如何影响支付过程取决于底层的DLT设计。并不是所有的以“DLT”命名的技术都是一样的。 Wadsworth （2018b）认为，某些形式的 DLT 可以大大改变现有系统的支付过程，而其他形式的 DLT 看起来类似于现有的支付系统。

DLT通过将结算和结算合并成一个称为"验证"的步骤，可以实现更快的结算。在DLT中，金融交易信息的发送和货币的最终交换没有分离。

分布式和透明性验证的加密货币的利弊

为了了解加密货币的利弊，有必要评估一种类似于比特币的加密货币。基于区块链技术的加密货币有以下几点好处：

区块链使得账户和交易的透明度提高，提供了“单一的真相来源”，有助于记录保存。

与现有支付系统相比，消除了单点故障，使得区块链更容易抵御网络攻击和运营失误。

清算与结算合并为一个步骤，消除目前电子支付可能存在的延误。这意味着一旦支付被验证，收款人立即收到付款，这有利于个人资产的流动性管理。

付款与基于token的传统数字货币的付款一样是匿名的。在区块链上，只有当所有者提供他们的数字签名时，支付才是授权的。但是，电子交易记录意味着，如果一个数字签字追踪到一个人，那么他们的所有交易都很容易查明。

付款是无边界的。这意味着货币持有者之间的交易并不因其实际位置而变得复杂。

缺点：

在区块链上进行交易验证需要高能源投入，这可能导致交易费用高于目前的国内交易费用。

只有当交易确认之后才结算，这可能会延迟商品和服务的发放，例如，通过区块链启动的结算通常会有一个10分钟的周期延迟，这意味着买方和卖方可能要等上大约10分钟，才能合理地发放货物和服务。而相比之下，目前大部分本地电子支付在获得授权之后就依法结算（发生的时间相对较短）。

基于验证交易所需的算力和时间延迟，区块链不能扩展到相对高额的支付量。

最终付款是单向的（不退款）和带概率性质的（基于支付不能改变的高概率）。POW机制和区块链的长度使得一个恶意代理人很难但并非不可能改变区块链上的历史交易（并且欺诈性地使用已经花费的钱）。

需集中验证的加密货币的利弊

加拿大银行和新加坡金融管理局试验了数字信息管理系统，试图从区块链中获益，同时避免上述缺点。这些实验特别提高了端到端的支付速度，通过引入交易的中央验证器，减少了加密货币的成本和扩展事项。然而， Wadsworth发现，由此产生的分类账本变得更加类似于传统的数字货币。这就导致了三个类似于传统数字货币优点的优点：

与现有付款相比，更快的结算速度。

成本降低（取决于中央银行的费用）。

一定程度的匿名。

反对一：中央银行发行的加密货币并不是无国界的

中央银行发行的加密货币不可能是无国界的，因为它通常只能在发行国内被接受。与传统的数字货币一样，使用加密货币进行的跨境交易可能绕过现有的国际支付服务网络。这些交易需要货币兑换。如果存在兑换，用中央银行发行的加密货币进行跨境交易，可以减少从几天到数小时的付款结算时间。

像比特币这样的私人加密货币被认为是无国界的，因为它们不附属于任何国家，但它们的确依赖于将兑换成本国货币的加密货币交易所。这导致了对私人交易所的一系列知名的网络攻击，例如对 Mt. Gox 交易所的网络攻击。

货币政策

新西兰储备银行的使命是通过将通货膨胀率定为1% 至3% ，利用货币政策确保价格稳定，同时支持最大程度的可持续就业。其中，储备银行使用了官方现金利率（OCR ·the Official Cash Rate）的工具。本节将考虑“央行数字货币作为额外的货币政策工具是否有用”的问题。

新西兰储备银行通过改变OCR影响经济中的短期利率。商业银行的利率是基于 OCR 的。

商业银行不愿意以低于它们在储蓄银行存款的利息（OCR利率）的价格提供贷款服务。

商业银行也不愿意以超过它们支付给储备银行的利率（OCR 加50个基点）来借钱。

因此，新西兰储备银行可以降低利率，刺激通货膨胀，或者提高利率，抑制通货膨胀。

然而，作为货币政策工具的 OCR 有两个局限性。首先，它依靠商业银行将利率变化转化为存贷款利率。这就造成了一种风险，即商业银行如果需要保证盈余，则可能不会传递利率的全部变化。其次，现金对货币政策的约束力较低，这意味着银行存款利率不能降到一定水平以下。这是因为存款总是可以转换为零利率的现金。存户可能愿意接受负利率，直至存储、保险和运输现金的成本等于银行存款的负利率。这被称为有效的下限。

本节考虑中央银行发行的数字货币作为一种额外的货币政策工具，是否可以改善这些对货币政策实施的限制。

支持一：如果有利息的话，央行数字货币可以直接作为货币政策工具使用

第一个支持货币政策的点在于，央行数字货币可以当作货币政策工具。这需要放宽我们的基准假设，即中央银行的数字货币没有利息。中央银行可能想要放宽这种假设，因为一个没有利息的数字货币会将货币政策的下限提高到零，从而进一步限制货币政策的有效性。在这种情况下，储户不会容忍负利率，因为将他们的存款转换成为零利率的央行数字货币将不会有任何消耗。

中央银行也有可能发行带息数字货币。Bordo 和 Levin （2017年）建议中央银行可以按照中央银行持有的其他基金的同样利率直接支付数字货币的利息。为了刺激通货膨胀，政策利率将会降低，为了降低通货膨胀率，政策利率将会提高。政策利率将直接传递给持有数字货币的家庭和企业，并通过银行系统间接传送给更广泛的经济体。

然而，由央行发行的带息数字货币不会消除有效的下限，因为消费者仍然可以把存款转换成现金。为了去除有效的下限，需要运用其他方法。Rogoff （2016）认为央行应该取消大面值票据，格塞尔（1916年）建议对现金票据征税，Agarwal 和 Kimball （2015年）建议现金与数字货币之间存在有管理的非票面汇率。

另一点需要注意的是，带息数字货币可能会影响到数字货币和现金之间的票面价值假设。如果家庭和企业高度重视现金的匿名和物理属性，那么他们就可以将现金视为相当的正利率的数字货币。然而，Barrdear 和 Kumhof （2016年）认为，央行发行的带息数字货币将是现金和其他金融资产的不完美替代品。因此，需要进一步努力理解数字货币动态变化与现金兑换率。

支持二：如果大量使用私人加密货币，中央银行的数字货币可以确保货币政策的有效性

对货币政策第二个潜在好处是，它为央行在必要时与私人加密货币展开竞争提供了一条路径。

各国央行正在对普通公众采用私人加密货币的情况进行观察。私人加密货币与现有银行体系不相互作用，因此不受政策利率的影响。因此，如果加密货币越来越受欢迎，大量存款能够随时取走而不受货币政策的影响。为了保持货币政策的有效性，中央银行既可规制私人加密货币的使用，也可以发行自己的加密货币，与私人发行的加密货币竞争。

然而，由于私人加密货币并不是一种稳定的货币形式，它们不会对新西兰货币政策的有效性构成风险。此外，私人加密货币是以 DLT 为基础的，它不是为了便利借贷。尽管贷款可以在点对点的基础上进行，但不会有一个中央机构来收集大量短期存款并将其转化为长期贷款。另外，如果向 DLT 引入一个中央代理机构进行贷款业务，就将会引入一个单点故障，并为网络盗窃制造一个目标。

在全球范围内，目前对私人加密货币的需求太小，不足以对货币政策的传导构成任何威胁。英格兰银行的工作表明，货币政策对经济利率水平产生持续有效影响的前提是，大部分支付都是使用传统货币和支付系统。如果一种私人加密货币得以发展，克服了当前加密货币的挑战，同时保留了基于分布式账本技术的加密货币的好处，那么它可能会得到更广泛的使用。

金融稳定

新西兰储备银行负责金融体系的健全和效率。因此，我们必须考虑发行央行数字货币可能对金融稳定的潜在影响。

中央银行发行的数字货币将对于交易和存款将更加安全。与商业银行存款相比，中央银行的数字货币的信用风险会更低。这对于不愿承担风险的家庭和企业来说可能很有吸引力，并且比私人存储现金更有效率。然而，这可能导致对威胁当前金融体系稳定的三个缺点。

反对一：更多地依赖批发融资市场

中央银行发行的货币为金融稳定带来了一些成本。第一个成本将是增加对批发融资市场的依赖。

在新西兰，商业银行可能会增加对海外批发融资的依赖，从而加剧我们银行体系对低迷海外市场敏感性。例如，如果欧洲或美国市场出现国际冲击，那么因为银行融资成本（风险息差）的增加或资金供应减少，这些冲击将对新西兰市场产生更为严重的攻击。

反对二：银行弹性降低

金融稳定面临的第二个相关风险是，由于竞争加剧和盈利能力下降，中央银行的数字货币可能会降低商业银行抵御经济衰退的能力。如果大量存款从商业银行账户转移到央行的数字货币，那么商业银行将不得不通过提高利率来争取存款。此外，如果中央银行的数字货币提供更便宜的国内和跨境交易费用，商业银行的支付费用收入更可能会减少。即使银行间业务竞争意味着更有效率的银行活动，但如果盈利能力较低的银行对冲击的抵御能力降低，或者如果它们寻找收益率更高（风险更高）的资产来取代亏损的盈利能力，那么很可能会对金融稳定造成负面影响。

然而，来自央行数字货币的额外竞争也有可能不会降低银行的弹性。商业银行已经在其业务的存款账户和支付部分进行竞争，例如，电子钱包和非银行如 PayPal、谷歌钱包和 TransferWise 等提供了商业银行交易账户的替代品。此外，历史表明，商业银行还是可以与其他私营竞争对手和中央银行的数字货币竞争的，例如提供吸引人的服务或提高存款利息。

反对三：全系统银行挤兑的风险增加

金融稳定面临的第三个风险是，中央银行发行的数字货币可能会增加金融危机期间全系统银行挤兑的风险。这是因为与现金提取相比，储户可以更容易地提取他们的钱并转移到中央银行的数字货币。银行挤兑时的现金提取通常需要在自动柜员机或银行分行排队，提款速度降低，从而给银行经理和监管机构更多时间对银行挤兑做出反应。当储户的实际所在地和提款数目不是一个限制因素时，从商业银行向数字货币的电子转账可能会很快发生。因此，央行发行的数字货币可能会增加银行挤兑的可能性和严重性。在普遍不稳定时期，这可能是一个更大的风险。然而，个人或全系统银行挤兑的风险可以通过存款保险等工具得到缓解。

结论

总的来说，这篇文章发现有各种各样的优点和反对意见，并引导我们得出三个结论：

首先，中央银行的数字货币对货币政策和金融稳定产生有可能产生积极也有可能产生消极的影响。这些都不太依赖于货币所使用的技术，反而对数字货币的使用方式和限制因素更为敏感（如果有的话），这些问题可能包括：数字货币是否有利息、在央行数字货币和银行存款之间移动是否容易以及它是否具有与现金相同的价值。

其次，中央银行的数字货币将导致支付效率和弹性的利弊混合。这取决于中央银行发行的是传统的数字货币还是加密货币。这些优点和缺点可以随着中央银行数字货币的设计而改变，因此似乎不会引发关于是否应该发行这种货币的辩论。

第三，中央银行的数字货币可以为货币分配节省成本，但也会产生新的成本。它还将提供一种电子形式的法币，这比节省费用更有价值。

最后，我们需要更多的研究来衡量这篇文章提到的优缺点。特别是，政策制定者应调查中央银行数字货币对货币政策和金融体系的影响，通过审查是否可以向公众发行中央银行的数字货币，同时也减少可能出现的弊端。如果一个中央银行的数字货币对金融稳定和货币政策施加了巨大的代价，那么发行一种数字货币是不切实际的。

名词解释

【传统支付技术】：使用更典型的等级和集中结构的支付系统，以确保信任和安全。

【加密货币】：需要分布式账本技术和加密技术的数字货币。

【加密（数字）】：将数据转换为通过网络传输的代码。通常，数据文本将被转化为一个加密算法的编码文本。

【网络攻击】：恶意黑客窃取信息或破坏计算机网络系统的攻击。

【数字（电子）货币】：一个宽泛的术语，它涵盖了所有不是实物或有形的货币形式。

【法定货币】： a）政府发行并宣布为法定货币的货币的实物形式，b）没有兑换为有形资产的承诺，如黄金。

【固定传统数字货币】：依靠现有金融市场基础设施进行交易的固定汇率数字货币。

【固定加密货币】：以固定汇率兑换法定货币的加密货币。

【固定汇率】：当两种货币之间的汇率保持不变时，往往是由于供求动态受到控制。

【分类账本】：账户余额和交易历史记录。

【私人发行的货币】：由私人实体或非中央银行或政府发行的货币。

【验证】：在 DLT 事务验证中，确保资金不会被重复使用和分类账余额准确和真实的过程。

【可变传统数字货币】：有灵活汇率的传统数字货币与其他货币，包括法定货币。

【可变加密货币】：与包括法定货币在内的其他货币具有灵活汇率的加密货币。

本文来源：Odaily星球日报

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电子货币（通过电子化方式支付的货币）_百度百科

（通过电子化方式支付的货币）_百度百科网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心电子货币是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共2个义项）展开添加义项电子货币播报讨论上传视频通过电子化方式支付的货币收藏查看我的收藏0有用+10本词条缺少概述图，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！电子货币（Electronic Money），是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 [1]中文名电子货币外文名Electronic Money词性名词优点方便、安全、通用、增加社会效益目录1概念▪详细解释▪特点▪优点▪应用2属性3功能4分类5支付方式类别▪储值卡▪信用卡▪电子支票▪电子钱包6信息货币▪价值传送▪通货职能7法律问题▪性质▪发行主体▪安全性▪流通性▪权益保护▪国际机构努力8应对策略概念播报编辑银行卡商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：电子货币英语为：e-money；digital money；e-cash；e-currency；electronic cash；electronic money；electronic wallet。可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。随着互联网的高速发展，这种支付办法越来越流行。详细解释1、概念：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。银行卡2、特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。3、种类：（主要有两种）一种是基于互联网环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。4.定义：消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式存储在消费者持有的电子设备中。特点（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。优点（1）方便（2）安全（3）通用（4）增加社会效益应用电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；电子货币交易流程图卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。属性播报编辑（1）纸币一般是由中央银行或者特定的金融机构垄断发行。中央银行承担其发行成本，享有其利润。而电子货币的发行机制有所不同，发行机构既有中央银行也有一般金融机构，甚至非金融机构，且更多的是后者。（2）纸币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，而电子货币大部分是不同的机构开发设计的，带有异性特征的产品。（3）传统货币在使用时，既不是安全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易双方或多或少可以了解到对方的个人信息。而电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的，且具有较高的安全性。（4）货币的使用具有严格的地域限制；而电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易的获得和使用多国货币。（5）传统货币的防伪依赖于特定实质，而电子货币的防伪只能采取电子技术和通信技术及加密或认证系统来完成和实现。（6）电子货币技术标准的制定，电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。一般是企业负责技术安全标准的制定。政府侧重于推广应用。功能播报编辑电子货币主要具有以下功能：1、转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款；3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。分类播报编辑按被接受程度分类：单一用途电子货币、多种用途电子货币按使用方式和条件分类：在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系统电子货币按结算方式分类：支付方法电子货币、支付手段电子货币按依托的计算机网络方式分类：银行卡、网络货币按电子货币流通形态分类：开环形电子货币、闭环形电子货币支付方式类别播报编辑储值卡1、概念：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等。信用卡1、概念：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。2、特点：同时具备信贷与支付两种功能。电子支票1、概念：是一种电子货币支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。2、使用过程：无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。电子钱包概念：电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己在电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在进行付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Mastercard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目或相应图标即可完成，人们常将这种支付方式称为单击式或点击式支付方式。信息货币播报编辑电子货币是一种信息货币电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。价值传送电子货币价值传送的无纸化电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。通货职能电子货币是可以进行支付的准通货刷卡电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体——智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能。最后，尽管电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。法律问题播报编辑性质对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一些法律学者认为在经济学界对货币的概念尚无定论的前提下，将电子货币是否构成一种新型货币的论证任务交给法学家是不现实的。一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应当视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则是初步具备了流通货币的特征但是，要真正成为流通货币的一种，现金模拟型电子货币还应当满足以下条件：（1）被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品；（2）必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段，接受给付的一方无须保有追索权；（3）自由流通，具有完全的可兑换性；（4）本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值；（5）完全的不特定物，支付具有匿名性。考察上述的MONDEX卡和电子现金，首先，它们的价值均是以既有的现金、存款为前提的，是其发行者将既有货币的价值电子化的产物。持有电子货币仅意味着持有者具有以其持有的电子货币向发行者兑换等价值现金或存款的权利；其次，根据货币法定的原则，电子货币要真正成为通货的一种，还需经一国立法的明示认可。所以，电子货币可被认为是以既有货币为基础的二次货币，还不能完全独立地作为通货的一种。发行主体当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。美国和欧洲在发行电子货币的机构这一问题上持有不同立场：美国联邦储备委员会认为由非银行机构来发行电子货币应是允许的，因为非银行会由于开发及行销电子货币的高成本而使他们必须开发具有安全性的产品。美国并不认为非银行机构会对银行造成威胁，因为他们认为银行有良好的声誉，所以消费者较倾向于信赖由主要的当地银行所发行的电子货币而不会信赖一家新成立的非银行机构所发行的电子货币。欧洲货币机构工作小组则认为只有由主管机构所监管的信货机构才可发行电子货币。例如，欧洲货币基金组织（EMI）于1994年5月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的《关于预付卡的报告书》中指出：电子钱包发行者收取的资金应视为银行存款，原则上只允许金融机构发行电子钱包。欧盟成员德国在对“信用制度法”的修正案中规定：所有电子货币的发行均只能由银行开办。办理信用卡在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的《信用卡业务管理办法》中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。就我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有：第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。安全性因为只有在高科技基础建设存在的情况下，电子货币才能以有效率和有效的方式在电子商务中被使用。有人认为，如果欲使电子货币成为未来“可流通”的货币，并且能够“使人信赖其安全性”的话，则此安全性技术自应受到政府管制，否则若无一定的监管标准，电子货币的信用何存？又如何能流通？但是，这里的问题是，政府监管的尺度应如何把握？就如同在电子签名技术上有技术中立和技术特定化之争一样，政府的过分管制就会对技术的发展造成妨碍，这对于快速发展的电子商务是致命的，但是如果不加以管制，电子货币的信用就难以树立。因此把握政府管制的尺度是非常重要的。流通性如果对电子货币加密，其实就等于记名一样，如果欲不记名，则连密码都不能加。问题是如果使用不记名的电子货币，则一些犯罪活动，如洗钱、贩毒、恐怖活动、买卖军火等将大肆猖獗，而执法机构将无法在网络中查出这些电子货币的来源或去处，在此情况下，则又形成无法保护使用者的局面。毫无疑向，电子货币无国界并可在瞬间转移的特性将造成治安上的死角。法律应当权衡两者，在两者之间作出一个平衡的规定。权益保护在电子货币的交易中，有关结算信息会被大量积累储存到结算服务提供者处。不同的电子货币种类和结算类型所涉及的个人信息有所差异，所涉个人信息的隐私程度和范围也有所不同。客户对结算服务提供者处大量积累个人信息未必能理解，由而产生不安全感。所以，结算提供者应对其存储和积累的个人信息的范围和隐私程度公开向客户作必要的说明，并保证该信息的积累和使用仅为保证交易之安全的目的。国际机构努力各国际信用卡组织始终致力投资于未来创新，致力于确保电子商务支付链中所有参与方的安全。其中，Visa国际组织的最新创新成果包括Visa全球转账服务、非接触式支付、网上支付、基于移动设备的手机支付和服务。同时，VISA国际组织与其它各方紧密合作，以确保人们对每一笔Visa支付的信任。为实现这一目标，Visa实施了多层次的安全保障和防范措施。这些不同层次的安全措施将有助于及早发现并制止欺诈交易，或在欺诈行为发生时尽可能将影响程度和范围缩至最小。Visa的安全战略重点围绕以下几方面：· 保障支付环境的安全，以保护交易数据· 通过技术和最佳实施案例，有效监测、识别和防止欺诈· 控制欺诈造成的影响，帮助发卡机构和收单机构挽回或最大程度降低欺诈造成的损失· 通过商户和消费者教育，维护他们对Visa支付的信任· 通过促进全行业的参与和责任机制的建立，营造一个在支付安全上互相合作的产业环境应对策略播报编辑中国已由中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善中国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。中国金融卡发卡量超过10300万张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立，金融卫星网拥有646个卫星站，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县，全国电子联行平均每天往来5万多笔，转汇金额平均每天达800—1000亿元，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行，使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系，非金融卡发卡量突破1亿张，广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。（一）电子货币对商业银行经营的冲击1、对银行生存和经营的挑战电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告，网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%—20%，而传统银行的经营成本占到了收入的60%，开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元，还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式，而建立一个传统银行分支机构需要150万—200万美元，外加每年的附加经营费用35万—50万美元。从这些数据不难看出，网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。2、对客户市场占有率的冲击电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币，那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务，其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似，而且如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。3、对银行经营方式的冲击传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统，这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行；另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模，也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出，商业银行如果拿不出可行的电子货币，那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。（二）中国商业银行应对电子货币的策略电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。随着中国已经加入世贸组织，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种1993年国务院听取电子部关于实施电子货币工程（金卡工程）的总体方案，并于1994年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。中国金卡工程的应用目标是先从银行卡（信用卡、智能卡）起步，建立现代化的实用电子货币系统，具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系，最终减少现金流通量，以电子货币（信用卡、智能卡）替代现金流通，与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑，可以实现银行电子化、网络化。“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的应用。这是由于中国网络环境相对欧美而言比较差，且中国的支付工具也相对比较落后，现金交易占了交易总金额的很大部分，支票和信用卡的使用仍处在起步阶段。因此，确定先发展银行卡为支付工具，再在此基础上发展智能卡。智能卡是银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。1999年初，各商业银行卡发卡量达1亿多张，银行IC卡300多万张。中国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。IC卡在中国的生产、应用发展更是迅猛。在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用，并取得初步成效。2002年中国IC卡发卡金融机构达55家，发卡量达3.8亿张。可以受理银行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家，各金融机构装备的自动柜员机总计5万台，销售点终端机34万台，全国受理银行卡的电子化业务网点13万个，截止2002年交易总额为84532亿元。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。中国金融电子化系统建设已经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。中国商业银行信用卡业务种类较多，使用范围局限性较大，使用成本较高，尚不方便快捷。因此中国四大国有独资银行应加快信用卡合作开发步伐，将四大信用卡合为一卡，增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用，另一方面可以使商业银行降低成本，提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准，开发以信用卡业务为核心的各种新型服务工具，随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用，同时加速电子货币创新步伐，用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。学校电子货币系统2、积极开发新工具，进行业务创新一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险；另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新。随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化，传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化，因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势，从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移，互联网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助互联网，总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务，结算支付将逐渐成为廉价的、甚至在将来是免费的无偿金融服务，因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争机制的必然结果，网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展，网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务，随着网上银行电子货币资金的相对充裕，网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本，银行业与证券业将日益走向融合，关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。3、建立以客户为导向的主要营销方式电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能必须进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量，甚至会导致这几项业务走向完全的免费，商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群，就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人，将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，如为强化消费者信心，商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。4、建立完善的电子货币支付系统安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题，就总体形势来看，为保证Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等专门签订了Internet信用卡支付的安全电子交易协议，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系统。正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限，人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻，任何经营电子银行业务和电子货币业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制，能够防止虚假电子货币在系统上进行交易。但事实上，由于计算机技术的发展，多条信息途径的使用，系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统。安全性风险的防范越来越重要。对于电子货币业务，如果安全系统被破坏，则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务，未经授权的闯入既可为银行带来直接损失，也可以产生其他问题。例如电脑黑客通过网络闯入电子银行业务系统，寻找使用客户的机密材料，使客户利益受损。而缺乏对系统的严密控制，外部的第三者闯入系统设置病毒，会给银行带来更大的损失。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵，更容易受到内部职员的破坏。某些心术不正的职员可通过在暗中获得的数据进入客户的帐户窃取资金，而另外一些职员不经意的错误也可能对银行计算机系统的运行产生危害。这就要求商业银行继续努力，建立真正完善和安全的电子货币支付系统，促进电子货币业务的发展。新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 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数字人民币将如何影响你我？-新华网

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数字人民币将如何影响你我？

2020-09-03 07:34:54

来源：

人民日报海外版

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　　在深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景进行试点——

　　数字人民币将如何影响你我？

　　想把“个人钱包”里的钱转给他人，只需两台手机碰一碰，不用绑定银行账户，甚至连网络都不需要——未来，伴随着数字人民币走进生活，这些都有望实现。

　　8月25日，中国人民银行货币政策司负责人透露，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。随即，中国建设银行于8月28在手机银行系统就数字货币开展了短暂的测试。此前，8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

　　什么是数字人民币？现金是否会被全面取代？何时能用上？本报记者进行了采访。

　　数字人民币什么样？

　　——功能属性与纸币一样，形态数字化；使用起来与现阶段移动支付没有明显差异

　　畅想2022年，北京冬奥会吸引了来自世界各地的游人，买点冬奥会周边产品、再来点中国特产美食，结账时不用费劲计算汇率，也不用担心网络问题，刷一刷手机，账单就支付了。这一切或将随着数字人民币的推行而变成现实。

　　今年以来，数字人民币屡屡被提及，究竟什么是数字人民币？

　　“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，目前中国人民银行研发的数字人民币，并不是一些人理解的加密资产，而是人民币的数字化。中国人民银行行长易纲此前表示，将推出一揽子计划，把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。

　　对于使用者来说，未来使用数字人民币跟现阶段使用移动支付没有明显差异。“从已出台的文件中可以看出，数字人民币的发行机制和运行机制与现有人民币不同，与现有的第三方支付方式，例如微信财付通和支付宝，也不一样，但对使用者来说不会感到明显差异。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示。

　　既然使用起来差不多，为啥还要花大力进行研发？

　　为了适应经济发展的需求。赵锡军分析，由于互联网、计算及通讯等技术不断进步，经济运行方式也在发生变化，涌现了许多新业态。未来，数字资产规模将越来越大，用数字人民币进行交易、计价、清算支付等活动，是跟经济的数字化相匹配的。

　　数字人民币的研发还涉及到人民币国际化、与其他货币竞争以及数字经济安全等问题。赵锡军表示，随着数字经济规模越来越大，用别国的数字货币进行交易，存在安全隐患。

　　“一方面，各国都加紧研究数字货币，这一领域我们不能落后；另一方面，公众对支付的安全性、便捷性要求越来越高，需要国家顶层设计。”易纲表示。为此，中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）研发。中国人民银行货币政策司司长孙国峰在8月25日举行的国务院政策例行吹风会上透露，数字人民币仍在封闭测试阶段，正式推出没有时间表。

　　将带来哪些改变？

　　——将和现金并行；不会对现有金融体系和实体经济产生较大影响

　　随着智能手机的普及和移动支付技术的进步，现金的使用场景越来越少，手机里的电子钱包越来越鼓。未来推出数字人民币，是否意味着现金将被全面替代？

　　在国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼看来，对于中国这样一个幅员辽阔、经济发展水平不一的大国来说，用户习惯各有不同，现金支付和非现金支付将长期共存。

　　从中国人民银行对数字货币的定位来看，数字人民币的研发不是为了完全替代现有人民币，而是起到补充发挥人民币现金的作用。穆长春表示：“中国人民银行发行数字人民币是要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。”

　　“数字人民币和现金并行或将持续一段时间，这不仅取决于数字人民币的研发进展，也取决于消费者的接受情况。”赵锡军说。

　　发行数字人民币，是否会增加流通中的人民币总量？

　　数字人民币采用的双层运营体系决定了其发行既不会对现有金融体系产生较大影响，也不会对整体经济带来影响。据介绍，中国人民银行不直接对公众发行和兑换，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给民众，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，1∶1进行兑换。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

　　中国人民银行数字货币研究所此前也表示，数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

　　何时能用上？

　　——助推数字经济发展，催生新业态；先在“4+1”地区试点

　　数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力，也是中国经济高质量发展的重要引擎。易纲表示，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。

　　未来数字人民币落地后，有望催生一批新业态。赵锡军表示：“数字人民币的使用必将对经济活动产生一定影响。例如，电子游戏中的虚拟产品未来可能会变成数字化资产，进而产生相关交易平台；歌曲的录制、存储以及购买，都可能进一步数字化。”

　　同时，数字人民币也将为人民币国际化带来新内容和新机遇，有利于促进人民币结算在世界范围内的进一步普及，加快推进人民币国际化进程。

　　益处多多的数字人民币，何时才能用上？

　　据了解，目前，全球已有许多国家的央行在计划发行数字货币，中国在央行数字货币的研发进度上处于国际前列。

　　今年以来，好消息不断。7月，滴滴出行与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。8月3日，中国人民银行召开2020年下半年工作电视会议指出，法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

　　目前数字人民币具体试点地区为深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景。为何选择这“4+1”作为试点地区？

　　中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林分析，选择这4个地方进行试点，有经济和技术等多方面考量。经济方面，深圳、成都和苏州的GDP在全国排名前列，数字经济发展迅速，具有良好的先行条件；在技术方面，这4个试点地区都具有先进的科技条件；此外，雄安新区是正在建设的国家级新区，便于同步推进数字人民币。

　　“在新型货币这一领域，中国似乎再次获得了领先于以美国为首的其他国家的优势。”欧洲时报网近日报道称。

　　尽管央行一再强调，数字人民币落地没有时间表，但随着2022年北京冬奥会的临近，很多人已在期待届时能体验一把数字人民币。（记者徐佩玉）

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