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华商新常态混合A

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中科沃土沃嘉灵活配置混合A

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汇添富蓝筹稳健灵活配置混合A

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前海开源大海洋战略经济灵活配置混合

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银河银富货币A

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华宝中证500指数增强A

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信澳产业优选一年持有期混合C

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国联沪港深大消费主题灵活配置混合C

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博时创业成长股票（后）

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富安达富禧纯债30天持有债券C

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信澳鑫享债券C

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工银瑞信创业板ETF联接C

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华泰柏瑞景气驱动混合C

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东吴多策略混合C

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大摩多元安享18个月定期开放债券

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信澳优享债券E

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建信福泽安泰混合(FOF)

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长信沪深300指数增强A

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易方达中证上海环交所碳中和ETF联接A

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金鹰睿选成长六个月持有混合C

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工银瑞信沪港深精选灵活配置混合C

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财通资管宸瑞一年持有期混合C

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金鹰民富收益混合A

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长城国企优选混合发起式A

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-0.81%

9.19%

-11.23%

-19.21%

2.71

0.00%

关注

德邦安顺混合C

（008720）

0.9111

0.08%

0.66%

-1.91%

-3.42%

-8.83

0.00%

关注

易方达核心优势股票A

（010196）

0.6776

0.15%

5.21%

-9.43%

-14.65%

-30.35

1.50%

0.15%

关注

万家中证1000指数增强C

（005314）

0.9848

-1.00%

7.92%

-15.62%

-25.90%

4.76

0.00%

关注

天弘多元增利债券C

（015525）

0.9854

-0.20%

1.89%

-2.89%

-4.14%

0.00%

关注

汇添富中证医药卫生ETF联接C

（007077）

0.8858

-2.93%

-0.93%

-6.89%

-20.46%

-39.74

0.00%

关注

嘉实中证全指证券指数A

（016842）

1.0443

-1.04%

0.91%

-7.27%

-2.74%

1.00%

0.10%

关注

易方达上证50ETF联接C

（007380）

1.0454

-0.28%

2.91%

-3.38%

-6.58%

-23.04

0.00%

关注

华夏中证机器人ETF发起式联接A

（018344）

0.8998

-1.34%

15.91%

-6.55%

1.20%

0.12%

关注

易方达上证科创50联接A

（011608）

0.6301

-2.07%

6.45%

-10.31%

-18.38%

-36.28

0.60%

关注

工银瑞信上证50ETF联接C

（006221）

1.0999

-0.28%

2.79%

-3.65%

-6.81%

-26.01

0.00%

关注

交银施罗德创业板50指数A

（007464）

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-2.30%

5.33%

-10.66%

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0.12%

关注

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5.11%

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关注

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1.0463

-0.57%

6.20%

-4.71%

-10.91%

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关注

建信MSCI中国A股指数增强C

（007807）

1.0387

-0.57%

6.16%

-4.89%

-11.26%

-12.82

0.00%

关注

易方达中证创新药产业ETF联接发起式C

（019667）

0.8115

-4.13%

0.53%

0.00%

关注

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（008336）

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-0.28%

2.49%

-2.18%

-9.09%

-18.18

0.80%

0.08%

关注

宝盈祥裕增强回报混合C

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0.8190

-0.28%

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-2.36%

-9.44%

-19.15

0.00%

关注

天弘中证光伏产业指数A

（011102）

0.7224

-2.47%

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-11.72%

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-11.45

1.00%

0.10%

关注

财通资管鸿慧中短债发起式E

（014817）

1.0683

0.01%

0.31%

1.70%

3.93%

0.00%

关注

天弘中证红利低波动100指数A

（008114）

1.5428

0.19%

2.08%

2.59%

9.25%

40.50

1.00%

0.10%

关注

中航航行宝货币B

（015972）

1.0000

0.00%

0.18%

2.39%

0.00%

关注

安信中证深圳科技创新主题指数(LOF)C

（167507）

0.8897

-2.05%

7.79%

-7.73%

-15.38%

-33.34

0.00%

关注

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（010991）

1.2790

-0.16%

6.07%

-1.67%

-7.05%

-10.83

0.00%

关注

易方达悦弘一年持有期混合A

（011508）

1.0357

0.00%

1.41%

0.96%

2.41%

3.56

0.80%

0.08%

关注

大成核心价值甄选混合C

（010930）

1.0585

0.22%

5.14%

1.70%

2.50%

0.00%

关注

华夏先锋科技一年定期开放混合C

（010519）

0.6100

-2.01%

7.91%

-17.71%

-18.95%

0.00%

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汇添富稳健睿选一年持有期混合A

（011118）

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0.02%

1.89%

0.50%

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7.55

0.80%

0.08%

关注

中金成长精选混合C

（010952）

0.5189

-3.46%

17.13%

-12.86%

-20.21%

0.00%

关注

中海海誉混合A

（011514）

0.9180

-0.51%

3.31%

-2.49%

-4.37%

1.00%

0.10%

关注

建信创业板ETF联接A

（005873）

1.2074

-2.15%

4.30%

-10.66%

-20.99%

-28.08

1.50%

0.15%

关注

易方达中短期美元债债券(QDII)A

（007360）

1.1095

0.00%

0.08%

1.43%

5.84%

8.70

0.50%

关注

德邦安鑫混合C

（009072）

1.0236

0.07%

-1.37%

-1.54%

-4.43%

0.00%

关注

建信中证500指数增强C

（005633）

2.3200

-0.82%

4.85%

-5.20%

-14.84%

-8.89

0.00%

关注

建信中债3-5年国开行债券指数A

（007094）

1.0592

-0.10%

0.62%

1.98%

4.41%

11.59

0.50%

关注

国寿安保创精选88ETF联接A

（008898）

0.8901

-2.55%

6.16%

-12.04%

-18.25%

-6.11

1.20%

0.12%

关注

大成新锐产业混合C

（018460）

5.0070

1.19%

6.84%

-3.83%

0.00%

关注

广发医药精选股票A

（017479）

0.8712

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1.48%

-10.49%

1.50%

0.15%

关注

华泰柏瑞质量精选混合C

（010416）

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0.00%

关注

华夏安阳6个月持有期混合A

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0.6366

-0.47%

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1.50%

0.15%

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招商瑞智优选灵活配置混合(LOF)

（161728）

0.8654

-0.84%

6.96%

0.38%

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1.50%

0.15%

关注

工银瑞信沪深300ETF联接A

（005102）

0.7428

-0.42%

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1.00%

0.10%

关注

广发中证央企创新驱动ETF联接C

（007785）

1.4960

-0.39%

7.40%

1.92%

1.54%

24.62

0.00%

关注

创金合信中债长三角中高等级信用债指数C

（016688）

1.0347

0.10%

0.99%

2.87%

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0.00%

关注

泰康港股通中证香港银行投资指数C

（006810）

0.9300

0.05%

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5.22%

1.51%

1.93

0.00%

关注

国联央视财经50ETF联接C

（006744）

1.2564

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0.00%

关注

大成企业能力驱动混合C

（010179）

0.8288

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0.00%

关注

易中概ETF联接人民币A

（006327）

0.6850

0.00%

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0.12%

关注

创金合信中债1-3年国开行债券指数C

（008126）

1.0191

0.01%

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1.50%

2.99%

8.95

0.00%

关注

广发上海金ETF联接C

（008987）

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1.08%

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6.77%

17.95%

30.86

0.00%

关注

创金合信港股通量化股票C

（007357）

0.5945

-0.57%

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0.00%

关注

金鹰产业升级混合A

（012541）

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0.02%

关注

天弘全球高端制造混合（QDII）C

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15.80%

28.05%

0.00%

关注

广发中证医疗ETF联接C

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-3.18%

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0.00%

关注

天弘沪深300指数增强A

（008592）

1.1184

-0.50%

5.71%

-3.21%

-7.01%

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关注

易方达中证500ETF联接A

（007028）

1.2233

-1.27%

3.59%

-6.26%

-12.87%

-6.02

0.50%

关注

华富中证5年恒定久期国开债指数C

（006452）

1.1115

-0.07%

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2.81%

5.53%

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0.00%

关注

长城优选增强六个月持有期混合C

（009830）

0.9995

-0.03%

0.73%

0.07%

-1.44%

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0.00%

关注

大成丰享回报混合A

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-0.29%

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0.40%

-0.89%

4.08

1.00%

0.10%

关注

大成卓享一年持有期混合A

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0.9776

-0.21%

2.36%

-3.83%

-3.58%

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1.00%

0.10%

关注

大摩MSCI中国A股指数增强A

（009384）

1.0000

0.00%

3.03%

5.26%

2.13%

1.50%

0.15%

关注

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0.8288

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8.44%

-10.11%

-17.44%

1.50%

0.15%

关注

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-1.43%

8.41%

-10.29%

-17.77%

0.00%

关注

易方达中证红利ETF联接C

（009052）

1.2260

0.41%

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7.30%

9.05%

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0.00%

关注

大成成长进取混合A

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关注

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关注

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关注

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0.00%

关注

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关注

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( 景顺长城国证20 )

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( 中海进取收益灵活 )

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(华商新常态混合A)

0.6940

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(华商新常态混合A)

0.6940

0.00%

( 国联沪港深大消费 )

0.5060

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( 银华积极成长混合 )

1.5227

-0.54%

( 银华积极成长混合 )

1.5227

-0.54%

( 广发美国房地产指 )

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( 国寿安保尊裕优化 )

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( 安信新优选灵活配 )

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0.16%

( 广发价值回报混合 )

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( 华商鑫安灵活配置 )

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-0.70%

( 景顺长城国证20 )

0.8825

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( 中海进取收益灵活 )

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( 中海进取收益灵活 )

1.2950

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( 华宝中证500指 )

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( 中科沃土沃嘉灵活 )

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( 中科沃土沃嘉灵活 )

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( 摩根安隆回报混合 )

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( 广发中证养老产业 )

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-1.13%

( 安信新优选灵活配 )

1.4250

0.15%

( 摩根安隆回报混合 )

1.2933

-0.26%

( 前海开源鼎安债券 )

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活期盈快速取现暂停公告

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和讯信息科技有限公司

2015年03月20日

六大互联网钱包分析对比 - 知乎

六大互联网钱包分析对比 - 知乎切换模式写文章登录/注册六大互联网钱包分析对比优普钱包金融 2013年6月13日余额宝诞生，历经7个多月爆发式成长为中国第一大单只基金产品，从此普惠金融的概念也开始普及，同时也唤醒了普通人的理财意识，打开了一扇新的大门。伴随着互联网金融的兴起，以“BAT”为代表，越来越多的大鳄纷纷涉足互联网钱包业务。但是，作为一名普通的用户，如何挑选一款适合自己的钱包呢？本文将从国内挑选六款具有代表性的互联网钱包：支付宝钱包、京东钱包、小米钱包、优普钱包、银联钱包、华为钱包，从其基本参数、基础功能、安全性、消费功能、理财功能、特色功能等维度进行全面分析。六大互联网钱包简介1）支付宝钱包支付宝是蚂蚁金服旗下的第三方支付工具。坐拥中国最大电商平台淘宝、天猫的海量交易红利，支付宝早已在2015年便以74.31%的市场占有率牢牢占据了中国第三方移动支付交易市场的头把交椅。由于其庞大的功能体系，支付宝钱包手机客户端大小目前已超过绝大部分钱包客户端大小。支付宝作为互联网金融领域最大的平台，是国内开创“快捷支付”的先驱，在支付能力方面秒杀其他钱包。支付宝在移动支付市场的培育方面功不可没，经过多年的发展集成了丰富的服务，随着其“生活化”、“场景化”、“社交化”的思路逐渐清晰，支付宝钱包定会给大众的生活带来更多的便捷。但是支付宝钱包在满足用户众多需求的同时也稀释了其在细分领域的专业度。2）京东钱包京东作为中国最大的自营式电商企业，是国内少有的不支持“支付宝”支付的电商平台。从最初诞生时仅出于对阿里系“天猫”、“淘宝”电商平台的防御战略，到目前还承载了京东生态圈“电商-支付-金融”形成闭环、创新金融上进行业务突破等一系列的使命，京东钱包已逐步在电商支付、生活消费、个人理财、消费金融、众筹等方面进行拓展。总体来说，京东钱包已形成了大而全的服务体系：虽然生活消费一直在支付宝的阴影之下表现平平，个人理财也未有太多特色；但京东钱包在 “白条分期”、“众筹”等新兴业务领域杀出了一条血路，期待京东在创新业务方便为用户带来更多的新玩法。3）小米钱包小米作为中国手机界的黑马，一度被称为“中国的苹果”。作为中国最畅销的手机厂商，小米的理念为先通过“低价硬件”获客，再通过“软件服务”变现。支付成为其生态系统闭环的最后一环，其主要用户群体即为小米手机用户。小米从 2013年开始进军支付行业，意在把控支付链条，和各个业务线发挥协同效应。2016年初小米斥巨资从捷付睿通手中拿下了支付牌照。但是小米钱包目前推出的功能和其他钱包相比无明显优势，显得有点鸡肋。我们可以期待小米钱包未来推出更多的功能。4）优普钱包优普钱包是纯国资背景的一款互联网钱包，上线时间相较前两者较晚。和支付宝钱包和京东钱包不同，优普钱包在生活消费上的布局几乎为空白，相反，其在个人工资理财方面进行了大力投入，谋求在垂直领域进行差异化竞争。钱包总体来看，不是传统意义上的“钱包”：不仅没有生活消费和转账功能，在理财的丰富性上也较差，用起来会觉得功能单一。但优普钱包提现实时到账、无额度限制方面还是很不错的，安全性和理财产品质量上也较为突出，工资发放和工资单查看路径直接、操作便捷。建议优普钱包除了稳健理财外，可推出更多玩法的理财，毕竟是一款主打“工资增值”的钱包。5）银联钱包中国银联作为中国银行界的“老大哥”，可谓拥有令人惊叹的资源：从各大银行，到消费者手中的银联卡，再到触达大量商户的银联 POS机。但也正是因为在竞争中的垄断优势，使得银联没有紧迫感，直至支付宝大有取代刷卡支付的趋势时，银联才姗姗来迟地推出了银联钱包。钱包总体来看，不是传统意义上的“钱包”：不仅没有生活消费和转账功能，在理财的丰富性上也较差，用起来会觉得功能单一。但优普钱包提现实时到账、无额度限制方面还是很不错的，安全性和理财产品质量上也较为突出，工资发放和工资单查看路径直接、操作便捷。建议优普钱包除了稳健理财外，可推出更多玩法的理财，毕竟是一款主打“工资增值”的钱包。6）华为钱包华为钱包和支付宝京东不同，后者凭借电子商务发家，而华为钱包则和小米类似，利用自身手机硬件的优势触达 C端消费者，实现硬件+服务一体化。近日华为钱包推出了 HUAWEI Pay，供华为手机用户进行 NFC近场支付。华为钱包是由硬件向软件，由设备向服务的代表之一。作为靠通信设备起家的科技公司，华为在硬件方面的优势毋庸置疑，然而支付、互联网金融行业，显然不是华为的长处。从华为自身的布局来看，也并没有把“钱包业务”作为战略重点，钱包的主体功能也由合作的第三方公司完成。华为更希望自己成为一家支付安全解决方案的提供商。2. 六大互联网钱包基本参数对比1）支付宝钱包手机 APP大小 112M（iOS）、46.8（Android）手机APP兼容性 iOS 7.0以上PC端支持由于其庞大的功能体系，支付宝钱包手机客户端大小目前已超过绝大部分钱包客户端大小。评分：★★★★2）京东钱包手机 APP大小 49M（iOS）、33.04（Android）手机APP兼容性 iOS 7.0以上PC端支持评分：★★★★3）小米钱包手机 APP大小 iOS客户端、Android版在小米手机中内置不能主动下载手机APP兼容性 iOS客户端；Android在小米手机中内置PC端不支持小米钱包不能在 APP商店中下载，而是内置在小米手机的“系统工具”中，可使用小米帐号进行登录。评分：★★4）优普钱包手机 APP大小 22.6M（iOS）、21.7（Android）手机APP兼容性 iOS 8.0以上PC端支持优普钱包的安装包要精简很多，但 iOS兼容性略有逊色，对 14年之前的苹果手机支持情况不佳。评分：★★★★5）银联钱包手机 APP大小 27.8M（iOS）、13.6（Android）手机APP兼容性 iOS 7.0以上PC端支持评分：★★★★★6）华为钱包手机 APP大小无iOS客户端、13.3M（Android）但需要安装“华为安全支付”、“华为生活服务”配套运行手机APP兼容性无iOS客户端PC端不支持华为由于生产 Android 系统的智能手机，因此华为钱包也仅支持 Android 手机。同时，使用华为钱包，需要配套下载“华为安全支付”、“华为生活服务”，对用户来说略显繁琐。评分：★★★★★3. 六大互联网钱包基本功能对比1）支付宝钱包提现到账速度：2小时；费用：免费信用卡还款到账速度：0 点~23 点当日到账，23~24 点次日到账；费用：免费余额支付额度 20 万/每人每年支付宝钱包支持的银行数量在国内第三方支付公司中遥遥领先，提现通常可当天到账，但自 2016 年10月12日起将收取0.1%的提现费用。同时由于央行新规的影响，和其他第三方一样，余额支付有 20 万每人每年的限制。评分：★★★★★ 2）京东钱包提现到账速度：2小时；费用：免费信用卡还款到账速度：0 点~23 点当日到账，23~24 点次日到账；费用：免费余额支付额度 20 万/每人每年京东钱包现阶段尚无提现费用，提现通常可当天到账。但由于央行新规的影响，和其他第三方一样，余额支付有 20 万每人每年的限制评分：★★★★★3）小米钱包提现到账速度：1个工作日；费用：免费信用卡还款到账速度：1个工作日；费用：免费余额支付额度暂无信息小米钱包提现到帐速度需要 1 个工作日，到账时间长。小米公司收购了第三方支付牌照，因此要受 20万/每人每年的额度限制，但其页面尚未进行提示评分：★★★4）优普钱包提现到账速度：即时；费用：免费信用卡还款到账速度：即时；费用：免费余额支付额度无优普钱包提现及信用卡还款均基本实时到账，且完全免费。同时，由于优普钱包属于“第四方支付”，不受第三方支付账户 20 万每人每年的限制。评分：★★★★★5）银联钱包提现到账速度：1个工作日；费用：免费信用卡还款到账速度：不同银行不同，最快实时，最慢 3 个工作日；费用：免费余额支付额度无余额支付额度评分：★★★★6）华为钱包提现到账速度：1个自然人；费用：免费信用卡还款不支持余额支付额度暂无提示华为钱包提现到帐速度需要 1 个自然日，到账时间较长。华为钱包本身不属于第三方支付公司，而是通过和第三方支付公司合作建立“钱包”，因此也应该需要受 20 万/每人每年的额度限制，但其页面并未进行提示。评分：★★★4. 六大互联网钱包安全性对比1）支付宝钱包银行卡策略非同卡进出手势密码有登录密码有支付密码有保险用户可自行购买账户安全险支付宝钱包资金可以进行消费、转账给他人，因此账户丢失后可能出现资金损失。账户安全险则需要用户自行购买。评分：★★★★★2）京东钱包银行卡策略非同卡进出手势密码有登录密码有支付密码有保险用户可自行购买账户安全险京东钱包和支付宝钱包相同，资金可以进行消费、转账给他人，账户丢失后可能出现资金损失。账户安全险则需要用户自行购买。但京东钱包保留了手势密码，多了一层安全防护，但同时也增加了用户打开的成本。评分：★★★★★3）小米钱包银行卡策略非同卡进出手势密码无登录密码有支付密码有保险绑卡赠送银行卡盗刷险小米钱包资金可以进行消费和转账，账户丢失后可能出现资金损失。但小米为用户绑定卡购买了银行卡盗刷险，增强了一部分安全性。评分：★★★★★4）优普钱包银行卡策略同卡进出手势密码有登录密码有支付密码有保险赠送用户银行卡盗刷险优普钱包资金只能转出至本人的银行卡，不能消费转账，资金完全闭环。在手机丢失、账户丢失、密码丢失等极端场景下，资金仍然不会出现“被转走”或“被消费”的情况，同时给很多用户赠送了银行卡盗刷险，为资金上一个双保险。评分：★★★★★5）银联钱包银行卡策略非同卡进出手势密码无登录密码有支付密码有保险无银联钱包资金可以进行消费和转账，账户丢失后可能出现资金损失。评分：★★★★6）华为钱包银行卡策略非同卡进出手势密码有登录密码有支付密码有保险无华为钱包资金可以进行消费，但不能转账，账户丢失后可能出现资金损失。同时也未提供保险服务。评分：★★★★5. 六大互联网钱包消费功能对比1）支付宝钱包消费场景线上消费：淘宝等电商平台、手机充值、外卖、生活缴费等线下消费：加油站、超市等付款方式支付方式：扫码支付、付款码、收银台支付支付来源：余额支付、银行卡支付、花呗支付、余额宝支付支付宝钱包资金可以进行消费、转账给他人，因此账户丢失后可能出现资金损失。账户安全险则需要用户自行购买。评分：★★★★★2）京东钱包消费场景线上消费：京东、手机充值、外卖、生活缴费等线下消费：加油站、超市等付款方式支付方式：扫码支付、付款码、收银台支付支付来源：余额支付、银行卡支付、白条支付在消费场景方面，和支付宝钱包相差无异，京东钱包也提供了生活缴费、线下支付（扫码付、付款码）、手机充值、转账等常用功能，但由于丧失了先发优势，市场占有率差强人意。评分：★★★★3）小米钱包消费场景线上消费：手机充值、生活缴费、游戏充值线下消费：商场饭店等支持银联云闪付的 pos 机的场景付款方式支付方式：收银台支付、NFC 支付支付来源：余额支付、银行卡支付小米钱包的消费场景，除了自家的小米商城外，还支持常用的手机充值、生活缴费。另外 NFC 近场支付，可在支持银联闪付的 pos 机上线下进行消费。但总体来看，和支付宝钱包相比，消费场景的丰富性还差距较大。评分：★★★★4）优普钱包消费场景线上消费：无线下消费：无付款方式支付方式：无支付来源：余额支付在消费场景方面，优普钱包几乎为空白。优普钱包官方认为，线下消费可以使用信用卡，线上消费已有巨头，因此牺牲消费便利来确保资金安全是其业务发展策略。评分：★5）银联钱包消费场景线上消费：手机充值、电影票、生活缴费线下消费：商场饭店等支持银联云闪付的 pos 机的场景付款方式支付方式：收银台支付、云闪付（手机 NFC 支付）支付来源：银行卡支付银联POS机线下支付是其强项，为了抵御支付宝的侵袭，银联推出了“闪付”，使线下“刷卡”的消费场景体验更好。同时银联钱包也推出了“云闪付”，可通过在 pos 机“刷手机”完成支付（即 NFC 支付）。评分：★★★★★6）华为钱包消费场景线上消费：手机充值、团购、电影票等线下消费：公交卡充值、商场饭店等支持银联云闪付的 pos 机的场景付款方式支付方式：扫码支付、收银台支付、NFC 支付支付来源：余额支付、银行卡支付华为钱包的线上生活消费需要额外下载“华为生活服务”，体验较差。消费场景占领份额不多，没有太多特色。评分：★★★6. 六大互联网钱包理财功能对比1）支付宝钱包活期理财类型：货币基金；风险：极低（余额宝）用途：增值和消费定期理财类型：个人借款、中小企业借款；利率：年化4%左右（12个月）（招财宝）风险：一般余额宝打响了互联网理财的第一枪，也因为其流动性好、风险低、收益率高于银行活期的特点，吸引了数亿互联网用户；定期理财方面，支付宝钱包并没有将其作为核心业务，而是调用生态圈的网商银行、蚂蚁聚宝等其他成员的产品来满足用户的理财需求，虽然凭借流量红利获得了不少的用户，但是因为其操作的繁琐，页面加载的时间延迟所带来的负面体验也为其减分不少。评分：★★★★2）京东钱包活期理财类型：货币基金/保险；风险：极低/一般（小白理财/小金库）用途：可增值消费/仅可增值增值和消费定期理财类型：保险产品、交易所产品；利率：年化5%左右（12个月）（小白理财）风险：一般在个人理财方面，京东主打“小白理财”，分为活期产品“天天盈”，及不同期限的定期理财“季度盈”、“月月盈”、“年年盈”、“两年盈”，预期利率在 2%~6%之间，其背后均为某保险公司的“投连险”，或某金融资产交易所产品，存在一定的风险。评分：★★★3）小米钱包活期理财类型：保险理财/货币基金；风险：一般/极低用途：仅可增值，不可支付定期理财类型：保险理财；利率：年化4%左右（12个月）风险：一般小米钱包中的理财功能仅为入口，需下载小米金融APP使用理财功能。小米的理财产品以保险理财为主。另外小米还提供了基金理财、黄金理财等高风险理财评分：★★★★4）优普钱包活期理财类型：货币基金；风险：极低（工资宝）用途：仅可增值定期理财类型：供应链理财产品；利率：年化8%左右（12个月）（定期宝）风险：一般根据其平台的介绍，优普钱包定期理财背后主要对接大型国企债权，收益率较高，存在一定风险。但由于优普钱包的纯国资背景，综合利率和风险来看，是一款性价比较高的理财.评分：★★★★★5）银联钱包活期理财无定期理财无银联钱包目前没有理财功能。评分：★6）华为钱包活期理财无定期理财无华为钱包目前没有理财功能。评分：★7. 六大互联网钱包特色功能对比1）支付宝钱包信用消费免息期：30 天；分期费用：每期 0.72%~0.83%不等（蚂蚁花呗）逾期费用：日利率 0.05% （蚂蚁花呗）信用贷款日利率：0.05% （蚂蚁借呗）拥有数亿用户和海量交易数据，蚂蚁花呗和借呗为用户提供了信贷功能。其额度大小和信用卡相比不占优势，但使用十分便捷，利率也属于网上信贷中适中的平台，时不时会有利率打折，支付宝上信用保持良好的用户有需要可以一试。评分：★★★★★2）京东钱包信用消费免息期：30 天；分期费用：每期 0.5%~1%不等（京东白条）逾期费用：日利率 0.05% （蚂蚁花呗）信用贷款日利率：0.045% （京东金条） “白条”背靠其电商消费场景，及初期开拓市场时的优惠补贴，迅速形成规模。“6 期免息”、“12 期免息”等白条分期优惠活动还是非常值得一试的。京东金条日利率则略低于支付宝借呗。评分：★★★★★3）小米钱包保险推荐推荐如“小米住院险”、“儿童意外险”等小米金融中内置了保险模块，向用户推荐如“小米住院险”、“儿童意外险”，有需求的用户可以进行关注。评分：★★4）优普钱包代发工资支持企业直接发工资至员工优普钱包，并打印工资流水电子工资单支持企业线上上传工资单企业可以通过优普钱包企业版直接将工资、奖金等以货币基金的形式，发放到员工优普钱包账户，从发放之日起就已经进行了货币基金申购，并可直接在手机端查看工资单。该功能为用户提供方便的同时，也为企业管理带来实惠和方便。评分：★★★★★5）银联钱包优惠权益优惠信息及优惠活动银联钱包主打功能即为“优惠消费”。和其他钱包相比，银联钱包的优惠活动范围和力度都是非常大的。另外可以按照银行卡查找对应的优惠活动。有心的用户可以经常看看。评分：★★★★★6）华为钱包手机预约可预约华为爆款手机作为手机厂商，华为钱包中也放置了华为爆款手机预约的入口。非华为钱包也可以在华为官网或者微信公众号预约。评分：★★总结六款钱包在产品功能上各有千秋，支付宝钱包的生活消费、京东钱包的白条分期、优普钱包的安全工资增值，银联钱包的特色优惠等等，还是要根据个人需求来选择，例如：用支付宝钱包进行信用卡小额消费（消费场景最多），用京东钱包的免息白条分期进行大额消费（白条分期最优惠），用优普钱包进行自有资金增值（安全性好收益高），用银联钱包“薅羊毛”（优惠活动最丰富）。实际上，对于一款互联网金融产品来说，并不能仅从功能角度下结论，服务的稳定性、后台账务的准确性、乃至遇到争议款项时的客服支持，都是应该考量的地方。发布于 2016-11-30 20:25支付宝钱包百度钱包赞同 205 条评论分享喜欢收藏申请

除了余额宝，有哪些靠谱的理财？ - 知乎

除了余额宝，有哪些靠谱的理财？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册理财个人理财理财产品余额宝除了余额宝，有哪些靠谱的理财？余额宝里的财富靠谱么中低风险和余额宝比哪个风险高显示全部关注者317被浏览523,187关注问题写回答邀请回答好问题 51 条评论分享89 个回答默认排序网叔这个杀手不太冷。关注别滑了！全网比余额宝收益更高的“靠谱”的13种理财产品都在这里！从产品选择到实操上手再到配置方案，即使你是理财小白，看完也能迅速上手。废话不多说，直接上答案：为了方便大家阅读，先亮一下目录：一、这些理财产怎么样？该如何买入？二、我们是如何筛选出这13种“靠谱”的理财产品的？三、该如何配置这些理财产品？四、文末重磅：投资理财必备干货一、这些理财产怎么样？该如何买入？（一）余额保Plus:简单几步，放大你的余额宝收益。余额宝相信大家都用过，怎样才能让我们的余额宝收益更上一层楼？这里网叔告诉大家一个小技巧：第一步：打开“支付宝”进入“理财”页面，然后点击余额宝：第二步：进入余额宝页面，点击右上角，选择“基金详情”：第三步：进入基金详情页面后，点击下方的查看更多产品：第四步：点击选择更换产品，进入产品选择页面：第五步：点击更多产品，从以下货币基金中找一只收益率最高的：第六步：勾选同意协议后点击确认更换：简单六步，余额宝利率就从原来的1.876%变成现在的2.4020%。可不要小看这0.526%的收益率。有一回巴菲特在地上看到一枚1枚硬币，他弯下腰拾起这枚硬币，当时所有在场的人都惊讶不已，只见他说：“这是另一个十亿美元的开始”！（二）货币基金：存闲钱的备用钱包，收益吊打余额宝如果你还想让你的零钱收益再翻一翻，这里我再给你推荐一个好方法——买收益更高的货币基金！货币基金的底层资产都是非常优质的短期金融产品，这也注定了其优势非常明显：安全、方便、收益尚可，一些表现好的年化收益甚至能够达到4%。余额宝就属于货币基金的一种，但是“店大欺客”，收益每况愈下：如今更是跌破2%，把货币基金的脸都给丢尽了...唯一能够拿出手的就是其便捷性了：余额宝属于“t+0”,也就是说里面的钱能随用随取；货币基金属于“t+1”，里面的钱想要拿出来用得等上一天。所以，大家可以把日常花的一小部分钱放余额宝里，其余的用来买货币基金。一个做临时钱包，一个做备用钱包。双卡双待，收益翻倍！投资货币基金操作非常简单，以在支付宝上为例：第一步：打开支付宝进入理财页面，选择基金，进入基金页面：第二步：点击基金排行榜，进入基金排行榜页面：第三步：进入基金排行榜页面后点击业绩排行榜下面的箭头，然后选择货币型：第四步：查看货币型基金的业绩排行榜，选择一只收益率最高的：第五步：点击这只基金，进入基金详情页面后点击买入：第六步：输入买入金额并确认：简单六步，年化收益轻松达到4.42%！这里需要注意一下，货币基金的收益率和余额宝一样并不是固定不变的，不过一般年化3%-4%还是不成问题的。（三）智能存款——超级加强版定期存款我普通老百姓一般会把短期用不到的钱放在银行存定期。但是，这样做，即使存五年，年化收益率也只有2.75%。同样是存定期，智能存款年化收益率能达到4.8+%。 10万元存个五年，智能存款能比银行定期多出1万以上的收益！智能存款是指一些中小民营银行和互联网金融平台推出的新型存款产品，本质上属于定期银行存款。相比于银行定期存款，智能存款不仅收益更高，还能随时取出，可谓是超级加强版的定期存款。如果你手里有一笔近几年内用不到的钱，但是又嫌投资理财麻烦。那么，智能存款无疑最好的选择。（特别是对于上了年纪，风险厌恶的叔叔阿姨们）看到这里好多人可能会问：这些小银行推出的智能存款安全有保障吗？当然有！智能存款的属于存款，自然受我国《存款保险条例》的保护。条例规定，同一存款人在同一家银行，50万以内的存款，本息100%保障。并且，是7个工作日内赔付。所以，智能存款的安全性，大家完全不用担心。投资智能存款的渠道有很多，像支付宝（蚂蚁财富）、京东金融、度小满、小米金融、壹钱包等都可以。大家根据自己的使用习惯选择一个就好。具体操作也十分简单，以京东金融为例：第一步：打开京东金融APP，点击银行精选，进入银行精选页面。第二步：点击右面的全部。第三步：点击综合——然后点击收益由高到低：第四步：根据自己的需求来选择期限，然后选一个收益率比较高的按照提示存入即可。（四）可转债打新——无风险套利，白嫖海底捞相比于其他投资产品，可转债打新可谓是理财小白投资神器！几乎无风险、门槛极低：只需要一千元和一部手机，每个月赚个三四百问题不大。听起来怎么那么像某宝刷单广告，但是它却是货真价实的投资理财产品。可转债打新，顾名思义就是购买新上市的可转债，所谓打新，你可以理解为像是买彩票，而且还是免费的彩票。如果打中了（即中签）基本上就是稳赚。我们中签后以更高的价格卖出，从而获得收益，可以说是无风险套利。可转债打新平均收益率在10%-20%之间和可转债打新类似的还有港股打新、A股打新（下面我们会讲到）。参与可转债打新操作十分简单：第一步：开通一个股票账户投资小白可以通过手机炒股APP来开通，像同花顺、东方财富等都可以。第二步：往你的股票账户里充值2000元。第三步：打开“同花顺APP”,点击交易—登录股票账户，然后点击“新股/债申购”。第四步：选中你要申购的新债在前面打上√，申购数量选择10000（输入最大数值，一般是10000，也就是顶格申购）然后点击一键申购。有人可能会问，顶格申购的话（申购那么多张）到时候钱不够了怎么办？这个不用担心，申购可转债，99.9%的概率只会中一签，最多中两签。一签就是10张，每张面值100元，也就是1000元。如果不顶格申购，基本上无缘中签。所以，尽管放心顶格申购，能中一签再说。第五步：等待并确认中签结果如果中签了，券商会自动扣款。当然，你如果中签了却不想买（不交钱）也可以不要，但是要注意一年不要超过3次，不然就会被拉入黑名单，然后半年内就无法参与打新。第六步：上市后卖出，完成交易大家可以通过APP获悉中签债的上市时间，一般上市前一周都会有通知。这里注意一点：上市后当天就卖掉，因为一般上市当天价格最高，再往后上涨的幅度和概率难以预测。（五）A股打新——进阶小白最强打新神器如果说可转债打新赚的是海底捞，A股打新赚的就是iPhone，运气好的话赚几部不成问题。A股打新简单来讲就是购买大陆上市公司新发行的股票，然后倒卖交易赚差价。相比于可转债打新，A股打新收益率更高，平均收益率能达到157.7%！但是，A股打新比起可转债打新门槛更高，中签率也更低，平均只有0.05%左右，更加适合有一定股票投资经验的小伙伴。不过今年北交所上市以来，A股打新破发率也有所提升，所以大家在打新前一定要多看看公司质量如何，一般来讲，如果公司各项长期财务数据都不错，破发的概率还是比较低的。想要参与A股打新，首先做好准备工作:你需要提前申请一个股票账户，然后在申购前21个交易日里，你每天持有的股票市值必须在1万元以上。完成以上工作，你就获得了参与A股打新的资格：接下来的操作就十分简单了，选择一个股票交易APP，我们以同花顺为例：第一步：登录上去之后，选择交易，然后点击新股/债申购，就可以看见你能够申购新股的额度，和当日可申请的目录了：第二步：如果当日有可申购的新股，那么这个界面上会出现一个“一键申购”的按钮，选择你要申购的股票（最好全选，以提高中签率），然后输入申购数量，点击一键申购即可。第三步：等待中签结果：一般T日申购，T+1日（也就是第二天）收盘后或者晚上就会公布中签结果，T+2日我们在自己的证券账户里就能看到是否中签的提醒。如果中签，需要在T+2日下午16：00前缴款。第四步：卖出：新股中签后，一般10~15天左右就会上市。具体什么时候卖这里给大家一个建议：如果是科创板新股，建议开盘时就卖；如果是其他板板新股，建议打开涨停板时再卖。（六）港股打新——综合性价比最高的打新神器港股打新总体而言综合性价比最高（收益高、中签率高、门槛低）。港股打新就是参与香港交易所上市公司新发行股票的申购（购买）。如果中签的话平均收益率在30%左右，也就是说每投入一万元，大概可以获得3000元收益。相比于A股打新港股打新有以下优点：1.中签率更高：港股打新一手中签率高达70%，而A股的中签率大概为0.05%。2.门槛更低：港股打新没有提前持有股票市值限制，只需要12000+港元（大约一万人民币出头）和一个港股账户就可以参与，对散户非常友好。不过，港股打新破发率比较高，因此在打新时要判断公司质地，不能无脑买入。此外，内地银行卡不支持港股账户出金，想把港股账户中的资金转出来需要办一张香港银行卡。港股打新具体实操其实和A股打新比较类似，只不过前期准备工作稍微麻烦一点，需要开通一个港股账户和办理一张香港银行卡。准备好以上工作就可以参与港股打新了。（七）国债逆回购——节假日甜点福利如果说其他理财产品是主食和菜肴，国债逆回购更像是餐后甜点。简单操作一下，挣一顿早餐钱不在话下，虽然收益并不高，但是毕竟蚊子腿也是肉。所谓国债逆回购，本质就是一种短期贷款。即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债。国债逆回购的收益平常也就2%-4%左右。但是每到节假日，尤其是五一、十一期间，其利率有时甚至能够达到10%以上。这个时候如果有闲钱，还是值得一试的。想要参与“国债逆回购”十分简单，只需以下几步轻松过搞定：第一步：开通一个股票账户。第二步：往股票账户里充值一定资金（1000元+）。第三步：打开股票交易app-交易-国债逆回购。以同花顺为例：第一步：登录上去之后，选择交易，然后点击国债逆回购：第二步：选择对应期限的投资产品：这里需要注意一下深市的国债逆回购的起购门槛是1000元且购买额度必须是1000的整倍，沪市的起购门槛的10万元且购买额度必须是10万的整倍，大家根据自己的资金量来选择即可。第三步：选择相应的产品输入购买份额，点击借出（因为是我们把钱借出去了）即可。投资完成后，到期时钱会连本带息直接回到你的股票账户，非常方便。在买入时间上大家注意一定要在周四或节假日前两天买入，以便获得更高收益。（八）二级债基金——进可攻，退可守的稳健型理财产品看完了以上几种投资理财产品，我们来看一些能够长期投资的正儿八经的理财产品——基金。关于基金的基础信息大家可以参考网叔的这篇文章：《【万字长文】史上最详细基金入门硬核指南：你要找的基金知识点都在这里！》二级债基金长期年化收益能够达到6%-8%，远超货币基金和智能存款。二级债基金属于债券基金的一种。相比于其他债券基金，二级债基为了追求更高的收益，会拿80%以上的资金投资债券，剩下的投资收益更高的股票。可以说是攻守兼备。防守方面，不低于80%的债券仓位可以确保基金不发生大额亏损；进攻方面，20%的股票仓位可以增强基金的收益。收益稳健，风险较低，特别适合理财小白投资。关于具体如何选择二级债基金大家可以参考我的这篇文章：《一文搞懂债券基金：债券基金风险大吗？现在能买吗？（附中国债券基金TOP20名单）》购买二级债基金十分简单，以支付宝为例给大家演示一下：第一步：打开支付宝，点击“理财”。进入理财页面后，选择“基金”选项。第二步：在基金页面，选择右上方的“搜索”按钮。第三步：搜索框中输入想购买基金的“代码”或“简称”。比如，输入“002351”，就出来了债券基金TOP20强中的易方达裕祥回报债券。第四步：进入基金详情页面后，点击下方的“买入”按钮。第五步：进入付款页面，选择买入金额和支付方式后，点击确定，输入支付密码，就购买成功了。（九）混合型基金（偏债）——年化收益可达10%如果你嫌二级债基金收益还不够，我再给你推荐一款收益率更高的偏债混合基金。和二级债基金相比，偏债混合型基金更加激进，股票比例可以突破20%，甚至高达30%—40%。股票仓位高了，收益和风险自然也会高一些，偏债混合型基金的年化收益在6%-10%之间。对于手里有闲钱，又想长期投资的理财小白来说，偏债混合型基金不失为一个不错的选择。混合型基金可以在支付宝、天天基金、蛋卷等平台买入。具体购买步骤非常简单，以支付宝为例：第一步：打开支付宝，下方点击“理财”。进入理财页面后，选择“基金”选项。第二步：在基金页面，选择右上方的“搜索”按钮。第三步：搜索框中输入想购买基金的“代码”或“简称”。比如，我想买入长城新优选混合A基金，输入它的基金代码“002227”，然后点击下方出来的产品名称，进入基金详情页面：第四步：进入产品详情页面，可以查看产品具体信息确认无误后点击买入：第五步：输入买入金额，然后点确定买入即可。（十）主动基金（偏股）：10年4倍与偏债基金相对应的是偏股主动基金。偏股主动基金顾名思义就是大多数资金（80%左右）用来投资股票，其余的投资风险更小的债券或其他理财产品。由于投资股票比例较高，收益和风险也就更高。偏股型混合基金的平均年化收益在10%左右，优秀的能达到15%+甚至20%+。15%的年化收益是什么概念？如果投资10万元，年化收益按15%来算，10年后能够翻四倍！对于手里有近几年内用不到的闲钱，想要追求更高收益的小伙伴来说，偏股型主动基金绝对是首选。关于具体怎么选选偏股型主动基金，可以参考网叔的这篇文章。《深挖中国最牛的30只主动基金（附名单）》我们可以在支付宝、蛋卷、天天基金等第三方平台买入偏股型主动基金。具体买入步骤和以上混合型基金（偏债）类似，这里就不再重复演示。（十一）主动基金（股票）：15年15倍不是梦股票型主动基金的收益率是小白投资理财产品（长期）的天花板。平均年化收益能达到10%，优秀的主动基金年化收益率能达到15%，顶尖的甚至能达到20%+。比如这只主动基金——富国天惠成长混合基金A，年化收益率高达21.27%，成立以来16年收益率高达2116.62%！也就是说如果你16年前花10万买入这只基金，今天已经变成了221.62万！强如巴菲特年化收益也只有20.5%.... 股票型主动基金股票投资比例不低于80%，所以风险和收益自然也相对较高。比起指数基金，主动基金可以更灵活的决定买哪只股票，买多少，这取决于基金经理的决策。既然有决策，就有正确和错误。决策正确的基金经理往往能跑赢大盘指数，决策错误的基金只能跑输指数了。所以选主动股票基金，一定选对基金经理。基金经理选的好，想不挣钱都难。关于主动股票基金具体该怎么选，可以参考网叔的这篇文章。《深挖中国最牛的30只主动基金（附名单）》我们可以通过支付宝、蛋卷、天天基金来购买股票型主动基金。具体买入步骤和以上混合型基金（偏债）类似，这里就不再重复演示。（十二）指数基金（宽基）——懒人定投神器指数基金是小白入门必选的理财产品之一；因为操作简单，投资方便，且收益率尚可受到了广大理财小白的青睐。收益方面，如果长期持有宽基指数平均每年能取得8%左右的收益。宽基指数基金就是跟踪大盘的指数基金。国内常见的大盘指数是沪深300指数、中证500指数、创业板指数、科创50指数。这些指数横跨多个行业，反应的是股市整体的涨跌。基金经理以指数所包含的股票为投资对象，模拟出指数的表现。因为没有人为因素，指数基金一般代表市场平均收益。但是由于是完全复制市场的表现，因此收益率有限，整体来看不如主动基金。我们可以在支付宝、天天基金、蛋卷基金等平台买入指数基金。具体买入步骤和以上混合型基金（偏债）类似，这里就不再重复演示。（十三）指数基金（行业/策略）——风险更高，收益也更高行业指数基金是指跟踪某一行业的指数基金。如跟踪消费、科技指数的基金。策略指数基金是指跟踪某一策略的指数基金。如跟踪中证红利指数的基金。相比于宽基指数基金行业/策略指数基金对投资者的行业判断能力要求更高。判断正确，往往能跑赢大盘，翻几倍也很常见。反之，则跑输大盘，甚至负收益。以消费中证消费为例，2009年以来涨了486%，远超沪深300指数55%的涨幅。行业/策略指数基金可以开通股票账户，在场内购买，费率较低。没有股票账户的可以选择场外买ETF联接基金和其他形式的指数基金，具体途径可以通过天天基金、支付宝蛋卷基金等第三方平台买入。具体买入步骤和以上混合型基金（偏债）类似，这里就不再重复演示。二、我们是如何选出这13种“靠谱”的理财产品的？为了筛选出“靠谱”的理财产品。网叔花了将近两周时间调研评测了了几乎市场上所有的热门理财产品。共计73种：结合产品的收益、风险、投资价值、可操作性等因素，经过层层筛选（下图是筛选思路）：最终网叔为大家筛选出了性价比最高的13种理财产品。这13种理财产品相对来说收益较高、风险较低、容易上手、门槛较低。可以说是最适合我们普通人投资的理财产品：每一步我们都进行了大量回测、调研，参考了无数实际投资案例。只为帮大家选出“靠谱”的理财产品。三、该如何配置这些理财产品？说到理财产品的配置就不得不谈一下资金规划。投资理财和领兵打仗一样。古语：上兵伐谋、其次伐交、其下攻城。谋划好资金如何配置，制定合理的投资策略，是你利于不败之地根本。这个谋做好了，其他的各种市场的波动，都是术。如何做好资金规划？很简单——建立起自己的四大账户：现金账户、保障账户、储蓄账户和投资账户。1.现金账户：也就是当下要用的钱，主要用于日常开销，最好包含3-6个月的生活费。这个账户，我们要重点关注其流动性和安全性，想用就用，想取就取，方便快捷。2. 保障账户：也就是保险，保险能够以小博大救我们于危难之际，其重要性不言而喻。对于普通人而言，我们收入的10%应该配置在保险上，预防各种意外致贫的风险。这一部分资金主要关注的是杠杆，花小钱预防大风险。3.储蓄账户：也就是未来我们要用的钱，比如出国留学费用，买房买车，养老资金等等。这些钱重点要关注其安全性！可以适当牺牲流动性，以提高收益率。4.投资账户：也就是生钱的钱，这个账户主要用来获取长期收益，也是我们实现财务自由的主力账户。最终目的就是能够用被动收入覆盖我们的生活支出，从而实现财务自由。我们投资的所有理财产品也是紧紧围绕着这四个账户展开的。具体每个账户应该配什么，怎么配，这里给大家一个参考方案：（1）现金账户：建议拿10%的资金来配置，可以用来投资余额宝和货币基金。（2）保障账户：建议拿15%的资金来配置，主要是人身四大险（重疾险、意外险、定期寿险、百万医疗险）。（3）储蓄账户：建议拿50%的资金来配置，可以用来投资智能存款、国债逆回购。（4）投资账户：建议拿25%的资金来配置，可以用来投资可转债打新、A股打新、指数基金（宽基）、二级债基金、混合型基金（偏债）、主动基金（股票+偏股）。当然这个配置比例只是我给出的一个相对合理的建议。如果你风险承受能力较强，想要获取更高的收益，也可以多拿一些资金用于投资账户。具体配置情况还需要大家根据自己的实际情况来定。四、文末福利：投资理财必备硬货！文章最后，网叔为大家准备了一些投资理财中的超级硬货。为方便大家查看，一共分为了三个部分，分别是投资理财工具、基金资料、基金策略。每一部分都包含若干文章，并给出了相应链接，需要看什么直接点进去就行。（一）投资理财工具大全（1）投资理财最全面、最实用的工具网站关于投资理财最全面、最实用的50个工具网站，并且进行了系统分类。看论坛、找财报、查行业数据、查研究报…这里全都有！《最全基金和股票工具网站推荐：看论坛、找财报、查数据、看研报和指数估值等（精选50个）》（2）投资理财书单大全参考知乎高赞答案和豆瓣评分精选出50本理财投资类优质书籍。进行了分类，并做了归纳整理。财商培养、投资理念、投资实操、投资心理、投资哲学、名人传记.....这里全都有！《投资理财书单大全》（3）投资理财必读的书和人从以上50本书里为大家精选出13本必读经典理财书，同时帮大家整理出了古今中外9位投资大神。不知道投资理财该如何入门进阶？看这些资料就对了。《终极书单：财务自由从入门到进阶（13本经典书籍+9个顶级投资人资料整理）》（二）基金投资资料大全（1）基金入门知识大全想要投资基金，但是基金一窍不通？看这一篇就够了。基金入门知识全在这里，系统全面、通俗易懂，小白入门必看。《【万字长文】基金入门硬核指南：你要找的基金知识点都在这里！》（2）有哪些好的指数基金？市场上一共1196只指数基金，哪些才是值得投资的？不知道选哪只指数基金，看这一篇就对了。《2020，你最看好哪个指数基金？》（3）中国最强的20位主动基金经理选主动基金就是选基金经理。这篇文章从我国1524位基金经理人中帮大家选出了中国最强的20位主动基金经理。不知道如何选择主动基金经理？看这篇文章就够了。《最牛主动基金经理20强（附名单）》（4）中国最强的30只主动基金如果你嫌看基金经理麻烦。这里网叔从我国4049只主动基金里帮大家整理出了最强的30只主动基金。如果你不知道该投资哪只主动基金，从这里找就行。《深挖中国最牛的30只主动基金（附名单）》（三）基金投资策略大全（1）基金该什么时候买？投资同样一只基金，有人赚大钱，有人把裤子都亏没了，为什么？择时不一样。买对基金重要，但买对时间更重要！买基金，择时为王。《基金攻略：基金什么时候买入最赚钱？》（2）基金该什么时候卖？会买是徒弟，会卖是师傅。掌握止盈技巧是投资必备技能。《赚了几十个点，买的基金什么时候卖？》（3）怎么看基金是高估了还是低估了指数基金判断高估低估，主动基金判断高估低估，债券基金判断高估低估一文讲透！让你在买基金是胸有成竹。《怎么判断一之基金是高估了还是低估了？》强烈建议大家把这篇文章放到自己的搜藏夹，什么时候需要什么资料，只需打开搜藏夹翻开这篇文章，一目了然。当然，如果以上资料对你有所帮助，也请你动动手指，点赞置顶，你们的好我都看得到。还有，大家如果有任何关于投资理财的问题欢迎在评论区留言。能回答的，我会用我毕生所学来帮你答疑解惑。--------------------------------------------------------买基金亏钱，90%的原因是不懂。不懂基金更不懂投资，闭着眼睛追涨杀跌，不出事才怪。其实，用基金赚钱非常非常非常简单。作为一个坚定的价值投资者，网叔投基金，用市场最保守、风险最低的投资方法，半年已经赚了20多万。相信，下面这些攻略可以帮到你。【网叔的基金超级攻略】1、一文读懂指数基金（万字长文）2、基金择时的重要性：什么时候买基金最赚钱3、基金经理20强：国内最牛逼的基金经理都在这里4、深挖中国最牛的30只主动基金（附名单）5、为什么尽量少亏：复利的最大敌人6、一些经典的投资书籍试读本下载【市场热门资产盘点】房产：房子还能暴涨吗？【基金投资实盘】“债券基金-岁有静好”实盘直播：1、为什么投二级债为主组合？2、二级债投资组合：岁月静好平衡介绍3、偏债类基金什么时候买？4、近期实盘投资（10月15日更新）-------------------------------网叔：资深投资人，长期创业者。独立，理性，深度思考。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。关注网叔，公号：网叔点财（wsdc2046）编辑于 2021-12-13 20:00赞同 138074 条评论分享收藏喜欢收起异想天不开关注要找这方面的产品首先要了解余额宝的本质是什么，货币基金。以下来自百度百科：货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别与其他类型的开放式基金，具有高安全性，但那句老话‘高风险，高回报’既然稳定那随之而来的就是近本就不高还逐年下降的收益。理财产品千千万终归是看个人的只是储备和应付风险的能力，下面就根据题主的问题列举几类横向对比余额宝的方式：1.微信零钱通微信零钱通和余额宝是同一类产品，对接的都是货币基金，只不过零钱通过对接的货币基金业绩更好，所以零钱通的收益更高。零钱通支持快速取出，最快实时到账，还能支持微信支付，用它替代余额宝还是不错的。作为另一个马爸爸的竞品，零钱通算市面上各方面都最接近余额宝的产品了。两款产品具体利率会浮动可根据情况放在余额宝还是零钱通。2.创新型现金管理产品这类产品主要发行于民营银行，属于创新型存款产品，在京东金融、度小满金融等平台能够看到。创新型现金管理产品支持随时存取，提前支取利率一般在4%以上，性价较高，不过这类产品太受欢迎了，每天都是限量发售，而且利率有下降趋势，感兴趣的需要关注产品发售时间，尽早抢购。3.p2p类理财产品其实p2p行业真的今非昔比了，国家介入监管、郑策落地，P2P整个行业积极迎接备案希望不要在当“野孩子”。这个过程中肯定要切掉一些“恶瘤”，清退的清退良性退出的良性退出。期间的阵痛引发羊群效应，诚然在行业初期是有一些不合规的各类平台，甚至是庞氏骗局。但发展至今的P2P收益在7%左右的大平台基本没有风险，期待备案落地以后的P2P能让人们重拾投资的信心把。发布于 2019-07-17 13:54赞同 3添加评论分享收藏喜欢

2023金融数字化发展洞察报告_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper

金融数字化发展洞察报告_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+12023金融数字化发展洞察报告2023-06-20 18:08来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客字号导语：QuestMobile数据显示，截止到2023年4月，金融行业APP月活用户突破9亿大关，其中，支付结算突破8.79亿、手机银行突破4.91亿、股票交易0.97亿、综合理财0.79亿、保险服务0.54亿，这些凸显出金融领域数字化在过去几年取得了飞速发展，随着手机银行的持续扩张，未来支付之外的业务，仍有较大发展空间。具体到用户画像上看，30岁以下年轻用户占比超过35%，是当之无愧的主力，但是，45岁以上用户也达到33.9%，且同比增长了4.8%，堪称潜力无限；在城际分布上，一线、新一线、二线城市用户占比46.9%，同比增长4.2%，显示出在这些区域，金融数字化渗透仍在快速前行；在用户线上消费能力上，千元以上用户占比达到74.6%，显示出整体人群消费力较好。同时，过去几年，手机银行总体用户规模出现跃迁，从2020年4月的3.05亿，2021年4月的4.01亿，再到2022年4月的4.34亿，最终到2023年4月已经达到4.91亿，逼近5亿，在总体用户规模停滞的背景下，堪称“大跃迁”了，不过，坏消息是，人均使用手机银行APP个数也在提升，平均达到2.34个！而且，国有大型商业银行优势明显，总体规模达到4.16亿，其中，工行、农行、建行活跃用户均突破1亿大关，分别为1.27亿、1.23亿、1.20亿，且同比均呈现两位数增长；相比而言，股份制银行、地方商业性银行表现的参差不齐……至于证券投资类玩家，以券商代表的，目前已经全面发力“直播+短视频”吸引用户了，AI赋能也已经成了“显学”……一、数字经济时代，金融机构全面推进数字化升级，金融移动端活跃用户突破9亿1、政策引导、科技创新及用户需求等外部推动，数字化带来的高效赋能等多因素驱动金融行业数字化升级2、在移动互联网增速较快的场景中，金融类赛道持续渗透，截止2023年4月，金融移动端渗透率达76.2%，月活跃用户规模突破9亿大关3、具体来看，支付结算类金融服务在互联网平台、金融机构等多方参与下全网渗透率超七成，手机银行全网渗透超四成，股票交易、综合理财等金融场景渗透占比较小，发展空间较大4、金融移动端用户男女分布均衡，30岁以下年轻用户占比超35%，一线、新一线及二线城市持续渗透，更多银发群体搭上数字金融快车5、金融移动端用户价值突显，用户粘性稳步提升且线上中高消费能力突出QuestMobile数据显示，2023年4月，金融理财APP活跃用户线上消费能力1000元以上偏好突出，合计占比达74.6%。6、从主要金融服务场景用户活跃时段来看，支付结算与手机银行APP用户全天活跃较为均衡，股票交易APP用户集中活跃时段与交易时段高度相关二、银行数字化发展：用户金融消费行为的改变，促使银行数字化转型向纵深推进1、数字化浪潮下的商业银行按下数字化加速键，手机银行APP用户规模逐年递增，行业值已接近5亿大关，同时，用户人均使用手机银行APP个数也随之提升，银行间用户争夺加剧2、当前商业银行以国有大行、股份制和地方性商业银行为主，其中，总资产雄厚的国有大行在手机银行APP端活跃占比超八成，股份制商业银行月活2.56亿，地方性商业银行因地域性分散特点，头部应用活跃占比仅为12.8%3、国有大型商业银行手机银行APP流量多数保持两位数增长，工商银行、农业银行和建设银行活跃用户突破1亿大关；与此同时，基于信用卡拓展生活场景类应用亦有不错发展4、股份制商业银行手机端TOP10应用流量均超千万，银行业务和信用卡业务协同发展QuestMobile数据显示，2023年4月，招商银行以超9千万月活跃用户规模领跑股份制银行赛道，中信银行、浦发银行旗下主APP和信用卡APP保持同频发展，两类应用流量较为接近。5、地方性商业银行手机端流量发展较为均衡，多款城商行和农商行应用增速超30%QuestMobile数据显示，2023年4月，宁波银行、江苏银行及中原银行流量增速表现突出，分别为73.2%、47.1%和46.9%。6、生活服务类高频场景对于手机银行应用提升用户活性具有重要价值，集成型与独立型运营模式殊途同归，强化运营能力、提升用户体验成为银行拓展生活场景的关键因素7、用户是需求的集合体，手机银行用户在其他赛道的活跃渗透及偏好可作为业务类型拓展的选项参考8、伴随更多银发人群拥抱数字生活，手机银行加强版本适老化改造，通过增大字体显示、简化核心功能、突出语音助手等，更好服务老年用户的线上金融需求三、券商数字化发展：“短视频+直播”等传播形式增强与投资者互动，提升用户活跃1、证券投资数字化转型效果显现，股票交易APP行业迎来用户规模、粘性双提升，月活跃用户规模突破9千万，月人均使用次数达187.3次QuestMobile数据显示，股票交易APP行业以男性、70后及80后用户为主；近五年来，吸引更多70后、60后中老年用户以及新一线至三线城市用户加入。2、综合平台头部APP凭借较早布局内容端和丰富的金融服务产品，流量优势明显；券商自有APP强化运营能力，头部应用亦有不俗表现QuestMobile数据显示，2023年4月，综合平台APP同花顺炒股票、东方财富流量均超2000万；华泰证券、国信证券及平安证券旗下自有APP月活跃用户规模均达到500万量级。3、各类股票交易应用通过内容端增加“短视频+直播“等内容形式，技术端强化AI赋能，巩固用户较高留存率4、此外，活跃在内容平台的金融财经KOL，将较高门槛的金融术语以更轻松有趣的方式传递，吸引更多潜在用户QuestMobile数据显示，2023年4月，六大内容平台中的证券投资潜在用户规模达3.1亿。四、互联网平台金融发展：将流量、场景和数据转为金融业务竞争力1、互联网平台积极将流量优势向金融服务场景扩充，在实现业务闭环的同时，也增强了金融变现能力2、BAT依托流量优势较早实现金融服务的全面布局；综合电商、生活服务、出行服务及直播电商赛道头部玩家亦是通过金融布局完成交易闭环，强化用户体验和粘性，同时亦能加强资金和数据的体内流转QuestMobile数据显示，2023年4月，腾讯控股、阿里巴巴和百度集团企业流量均超10亿；抖音集团、美团、京东及滴滴企业流量分别为10.03亿、4.82亿、4.64亿和1.03亿，C端流量优势为其拓展赛道金融服务奠定基础。3、终端厂商及电信运营商积极布局支付结算业务，在获取金融服务收入的同时，也增强用户品牌使用粘性QuestMobile数据显示，2023年4月，华为钱包流量超1.1亿，vivo钱包、小米钱包及翼支付月活用户数均超千万。特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布，仅代表该作者或机构观点，不代表澎湃新闻的观点或立场，澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报#手机银行#股票交易#数字经济#数字金融#QuestMobile查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公

比特币价格飙升至50,000美元，引发能源成本与投资热潮大讨论！-股票频道-和讯网

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比特币价格飙升至50,000美元，引发能源成本与投资热潮大讨论！

2024-03-10 11:05:47

自选股写手

【比特币价格再次突破5万美元大关，市场关注度持续升温，微策略创始人迈克尔・塞勒邀请比尔・阿克曼就比特币话题展开讨论。】

在社交媒体上，比尔・阿克曼表达了对比特币推高能源成本的担忧，并透露考虑买入比特币。这一表态迅速引发了业界人士的广泛关注和热议。

迈克尔・塞勒对阿克曼的观点进行了回应，他认为比特币矿工实际上是在降低消费者的电力成本，而非提高。他主动提出愿意与阿克曼进行一对一的深入讨论，以探讨比特币背后的更多细节。

此次讨论可能会涉及比特币开采对环境的影响、比特币价格波动的原因以及加密货币市场的前景等话题。

比特币作为一种加密货币，近年来吸引了越来越多的投资者和机构的关注。此次讨论可能为加密货币市场的未来发展提供新的视角。

和讯自选股写手

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「卷王」灵活宝：如何成为939万用户的「新理财钱包」 - 知乎

「卷王」灵活宝：如何成为939万用户的「新理财钱包」 - 知乎切换模式写文章登录/注册「卷王」灵活宝：如何成为939万用户的「新理财钱包」懂财帝◎懂财帝 (ID:znfinance) ｜嘉逸“我的某医疗基金已经跌了差不多13%。”“我的某公共事业股票基金跌幅也超过了10个点。”今年以来，伴随着资本市场的急剧震荡，“跌妈不认”已经成为网络上最高频的形容词之一。据央视财经调查，2021年，有53%的基民处于亏损状态，盈利超过10%的基民仅占比11%。但与此同时，公募基金总规模仍在持续扩张。中基协披露的数据显示，截至去年12月底，公募基金保有规模为25.56万亿元，较上年同期增长了5.67万亿元，增幅为28.51%。深入挖掘背后的动因，权益类公募基金的爆红主要源于人们财富管理意识的觉醒。据贝恩咨询研报，预计2021年，中国个人可投资资产总规模将达到268万亿元，多类资产配置将成为主流趋势。其中，针对活期理财，即人们拥有一些闲钱作为流动资金，但仍想实现保值增值的需求。有银行资深人士建议，可以选择兼具流动性与稳健收益率的产品。但理财市场浩如烟海，具体该如何挑选？对于理财小白们来说，这无疑是最关键的难题。活期理财“新物种”遍览各家金融机构的主流理财产品，活期理财主要包括货币基金、短债基金、现金管理类产品、养老保障管理产品、现金管理类信托等。货币基金最容易理解，此前某互金平台的爆款“宝宝类”产品的底层资产就是货币基金。但2018年资管新规实施以来，其收益率逐渐下滑，目前七日年化收益率为1.967%。短债基金通常会投资到期时间不超过三年的债券，包括国债、地方政府债、金融债、公司债等，其产品风险为中低风险，收益略高于货币基金，约在4%左右。不过，短债基金的流动性较差，大部分产品都有封闭运作期限的要求。养老保障管理产品的投资范围较广，因此风险等级也较高，为中低风险与中风险，并且该类产品与短债基金一样，有一定的封闭运作期限，流动性较差。与前几类产品相比，现金管理类信托的准入门槛最高，目标客群为高净值人群，最低投资额度至少为100万元。因此综合流动性、收益率、风险等级等因素来看，现金管理类产品显然是人们能赚能花理财需求的最佳“解题者”。以平安银行近期推出的灵活宝为例。据悉，灵活宝可以全天申购，最高申购额度达到100万元，最低仅需1分钱即可申购，这极大地弥补了短期债券、养老保障管理等活期理财产品缺失的普惠属性。在赎回方面，灵活宝每日赎回限额为50万元，且实时到账，能在最大限度上保证客户日常的资金流动性。另外，灵活宝的申购与赎回均不收取费用。在收益率方面，截至3月2日，灵活宝的七日年化收益率为2.9012%，略高于货币基金，且整体波动趋势较为平稳。穿透产品来看，灵活宝稳健的收益率主要源于优质的底层资产。据悉，目前，灵活宝的底层产品为“天天成长2号”。该产品的说明书显示，“天天成长2号”风险等级为低风险，投资目标包括现金类资产、货币市场工具、货币市场基金、标准化固定收益类资产，以及其他资管产品。回到行业视角，稳健的收益率、较低的风险加上较高的流动性，迅速帮助以灵活宝为代表的现金管理类产品吸引了大批粉丝。据《中国银行业年度理财报告（2021年）》，截至2021年底，全市场存续有现金管理类理财产品316只，存续余额达到9.29万亿元，同比增长22.89%。2021年，现金管理类理财产品累计募集金额达到67.95万亿元，占全部理财产品募集金额的55.61%。受益于客户的追捧，灵活宝上线至今已有超过939万人次购买，其中79%的客户为首次选择，灵活宝已位居平安银行首次理财投资榜首位。能赚能花的“爆款”“哥们，能不能借我3000元支付一下房租？我的资金被卡在银行理财里了。”这是懂财帝身边一位朋友的亲身经历。他每月5号能拿到工资，21号需要缴纳房租，中间有近半个月的资金空档期。有一次他在某平台上看中了一款活期理财产品，便决定买入。但让他没想到的是，到21号时，他发现这款活期理财产品的赎回规则竟然是T＋1，即提交赎回申请的后一天资金才会到账。这才出现了前面的尴尬对话。因此，懂财帝决定根据安全性、流动性、申购赎回规则、应用场景四个关键指标对比互金公司、商业银行、券商的主流现金管理类（或宝宝类）产品。从安全性来看，三类平台的现金管理类产品基本都是低风险，部分商业银行的产品为中低风险，这主要是因为其底层资产大多为货币基金与其他优质资管产品。在每日赎回金额与到账时间上，互金公司与券商平台单日限额均为1万元，能实时到账。商业银行单日限额大多为5万元，但其中部分银行的赎回到账时间有延迟。相比之下，灵活宝的单日赎回限额最大，为50万元，并能实时到账，其收益率与收益波动也较为稳健。在激烈的金融战事中，应用场景往往决定着客户体验，是现金管理类产品脱颖而出的致胜法宝，同时也是考量金融机构实力强弱的重要标准。目前，互金公司的现金管理类产品基本只支持平台的支付工具，要想转到其他金融平台，必须先进行赎回，产品有一定的壁垒。券商机构的产品则完全不支持生活场景的直接支付。商业银行方面，部分国有银行、股份制银行的产品也未能打通支付场景，大大降低了客户的理财体验。但灵活宝却另辟蹊径，其不仅可以支持支付宝、微信、云闪付等多个第三方支付渠道，实现无感支付，还能用于还信用卡、还房贷车贷、投资理财、购买基金等生活场景。按照能赚能花的活期理财需求，灵活宝凭借超强流动性、稳健的收益率以及丰富应用场景，正成为人们的新理财钱包。金融生态大时代八年前，互联网金融平台推出的现金管理类产品点燃了国人财富管理的意识与热情。两年前，商业银行们锐意转型，以科技为动力引擎打破金融支付的场景壁垒，将现金管理类产品带入到无感支付、无界支付的2.0时代。如今，平安银行旗下的灵活宝再度为财富管理行业带来了变革新思路——金融机构之间的胜负，往往不是单点或单独某一个金融产品的胜负，而是金融生态与服务的比拼与对决。据悉，平安银行已悄然构建出一个金融与生活消费互联互通的新生态体系。相关人士介绍道，平安口袋银行APP内有电影、出行、买菜、快递等多个入口，客户基本可以在APP内获得衣食住行、购药、购物等一站式服务。另外，客户在APP内消费还有机会获得大额优惠券与积分，这些积分同样可以抵扣现金。日积月累，“薅羊毛”加上灵活宝，不仅能帮助年轻客户逐步培育起理财意识，还能为他们真正省下一笔小钱。该人士还介绍道，未来，平安银行还将为灵活宝配置更多的优质底层资产，最大限度降低金融风险，提升客户盈利体验。这是一个金融变革的大时代，每一次商业模式的创新都会产生一个物理学意义上的“奇点”。可以预见，灵活宝的崛起不仅将大大增强平安银行的财富管理能力。此外，灵活宝这一个“奇点”还将迸发出巨大的能力，在金融业掀起新一轮活期理财产品变革浪潮。说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。－ FIN －发布于 2022-03-02 17:54理财平安银行赞同添加评论分享喜欢收藏申请

Coinbase：智能账户钱包现状

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Coinbase：智能账户钱包现状

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作者：Ryan Yi，Coinbase Ventures投资负责人；翻译：金色财经xiaozou本文为Coinbase Ventures投资负责人Ryan Yi发表的系列文章“钱包现状（State of Wallets）”的Part 2：Smart Accounts。Part 1为钱包技术（Wallet Technologies），请参阅金色此前文章《钱包技术发展现状总述》。“智能账户”（也叫“智能钱包”）——我们将其定义为具有“账户抽象”功能的智能合约钱包（SCW）——已成为加密开发人员最关心的话题。账户抽象（“AA”）于2023年第一季度在EVM生态系统中推出，采用率开始呈现上升趋势。本文将阐述账户抽象的价值主张、采用变化及其对更广泛生态系统的影响。本文要点：AA定义了元交易的标准，以便用户进行交易，并由第三方执行交易。AA可能会通过赞助gas、打包交易以及Passkey的采用，带来10倍用户体验。AA使开发人员能够尝试获客（新用户）赞助。生态系统的采用率正在上升，关注度也在增长。价值主张仍然是“最好有”（但非必需），但随着技术/成本的优化，新用例的出现和入门教育宣传——AA可能会成为用户“必须拥有”的基础设施。1、智能账户综述（1）AA基础知识什么是AA？“账户抽象”（或ERC-4337）于2023年第一季度在ETH / EVM生态系统内发布。AA定义了一个标准，这样用户就可以在以太坊上进行交易，但无需自己发起ETH交易（并由第三方执行）。应用实例：用户通过创建一个交易请求来表示购买某NFT的意图，但实际的gas和链上结算由第三方处理。为什么AA很重要？如今，我们有自我托管钱包（如Coinbase钱包）和MPC/嵌入式钱包。迄今为止，SCW（智能合约钱包）具有有趣的安全功能（多重签名、支出限制）和非安全功能（批处理交易），主要针对链上DAO金库用例，但由于受gas成本限制，消费者采用也有限。有了AA，智能合约钱包就有了一个新的价值主张，因为有一条无gas交易的路径，这对很多应用程序来说都很有意义，而且L2减轻了SCW的gas成本问题。这些SCW也被称为“智能账户”。社区认为，AA功能将有助于为dapp带来10倍用户体验，因其具有以下特性：*Gas赞助：用户不需要为前几笔交易“加载钱包”而支付gas费。*Passkey：用户可以使用他们的苹果/谷歌设备安全签署交易。这将需要改进ETH协议级别（EIP-7212）。*一键交易：一笔交易有时需要多次“点击”，然而这些操作都可以打包捆绑在一起。*安全性：用户不需要保存一组完整的助记词，助记词可以在多个密钥/主机间分割。（2）AA流程Dapp/钱包创建一个UserOp，一个可以支持任何签名者的数据结构，描述交易和gas逻辑。这个UserOp可以发送到一组链下节点/网络/relayer（中继器）。例如，“我想兑换这个NFT”。Bundler是处理UserOps的节点，其功能类似于链下区块建设者。它们在链上被视为一个进行交易的钱包，因为这些交易包被发送到叫做EntryPoint合约的全局智能合约，EntryPoint合约负责协调执行和支付。EntryPoint确保钱包有足够的资金支付gas费，并且/或者对Paymaster进行验证（如果UserOps的gas想要得到赞助的话）。它还支持从账户中向Bundler支付未支付gas。如果所有的逻辑检查无误，交易将在链上执行，并在SCW合约上进行验证+执行。还有其他可选的附加组件，如签名聚合。ERC-4337定义了上述UserOp结构和EntryPoint接口。另外，在ERC之前，曾有一些非标准化的实现，但却有效地促进了类似的产品体验。实际上，这是一个带有可信relayer设置的链下账户。（3）如何采用AA？dapp必须在其应用程序和合约中启用该流程。通常，无论开发人员是谁，都会从智能帐户级别开始，然后指定Bundler和Paymaster。有些选项支持混合组合Bundler和Paymaster，有些选项提供了完整的解决方案。实际上，dapp开发人员可能需要完整套件。“AA”产品基本上是一种“All-In-One”一体化的开发者产品，跨越了链下（节点、签名）和链上（合约、gas、密钥）生命周期。“AA”提供商的市场策略是提供全套的“Bundler+Paymaster+ SCW”作为一个单一工具包。因此，如果你是一个dapp，并且你已经锁定了现有的开发者产品，他们可能会向你推销他们的AA工具包或其合作伙伴的工具包。从AA提供商的角度来看，他们可能会从他们的“核心竞争力”出发，然后扩展到其他服务：Coinbase在这一领域提供各种产品，如账户抽象工具包、嵌入式钱包即服务和智能钱包。Bundler/Paymaster：提供节点服务的开发平台可能一开始倾向于Bundler，因为它是一个与节点临近的产品。然后他们可能会支持Paymaster和“智能钱包SDK”，后者提供Bundler/Paymaster/SCW套件。SCW：Safe（曾经的Gnosis Safe）是多签钱包领先供应商。他们现在有一个“AA SDK”，允许与其他Bundler+Paymaster供应商集成。MPC钱包：像Privy这样的公司可能会通过合作伙伴提供智能账户工具包。经济学将取决于供应商的定位——尽管一般来说，由用户来支付UserOps的gas成本（gas费被收集/广播给Bundler），而Paymaster可以赞助客户端预算内gas。当今商业模式仅举例如下：百分比收费：用户在UserOp中支付gas费—Bundler处理操作并收取费用SaaS包：公司将根据每次Bundler API调用的百分比以及前期的gas赞助，向开发团队收取月末总“产品费”。迄今为止，大多数“gas赞助”计划都是通过定制的链下relayer实现的。虽然这在短期内很流行，但却会导致采用的灵活性较差，因为每个开发人员将需要调整所有用例——我们希望最终能够变成开源形式。2、智能账户采用（1）AA到底有什么用？是如何被采用的？Gas赞助：该模式使除最终用户外的网络参与者能够支付gas费。智能账户交易可能比自我管理钱包交易的费用略高，但可以得到第三方的补贴。用户交易（如登录/桥接资金）可以由感兴趣的利益相关者支付。一键交易：用户可以通过会话密钥进行“一次登录”（相对于多个签名许可），通过批处理进行单笔交易的多次调用，各种签名方案支持不同设备通过任意验证逻辑“签署”交易（相对于只支持ECDSA签名的钱包）。Passkey：使用SCW，Passkey（在苹果或谷歌设备上）可以为用户签署交易。用户受益于苹果的安全模式（例如，生物识别，物理设备特定的认证）。（2）AA采用的现状如何？账户总量：320万，UserOps总数：1270万，Paymaster总Gas费：170万美元账户总量是指创建的与AA兼容的SCW的数量——它们可以在钱包界面中自动创建，也可以通过合作伙伴应用程序间接创建。UserOps总数是由AA支持的交易的数量。Paymaster总Gas费是由第三方支付的总gas费用。大型开发商（如Alchemy、ThirdWeb、Circle）和新兴初创公司已经开始涉足AA领域。（3）是什么阻碍了AA的发展？成本效益分析：智能账户价值主张：gas赞助和交易打包目前的价值主张是“最好有”。随着时间的推移，这将变得更加普遍，web3消费应用将成为主流，“最好有”的主张也将转变为“必须拥有”，因为想要符合这些标准，消费者“用户体验”的门槛将会提高。相对于现有规模选项的成本：目前消费者的通常做法是使用自我管理钱包或MPC钱包——创建钱包是免费的，用户提交并签署交易，但用户要为每笔交易支付gas费。对于SCW来说，通过AA（通过Bundler）进行交互要慢一些（相传慢2~5秒），而且大规模部署的成本是另一个限制因素。坊间数据显示，在L2（如Base）上，每个账户的成本约为0.15-0.45美元。因此，对于一个拥有100万用户的dapp来说，可能就是15-45万美元（ETH主网上每个账户成本约7 - 10美元）。这些成本可能会随着未来的EIP（4844）的到来而下降。Passkey的采用：作为加密用户体验的一部分，Passkey正变得越来越流行，越来越规范化——但在ETH协议层，验证成本仍然很高昂。EIP-7212试图解决这个问题。“鸡和蛋”冷启动：如果一个dapp想要提供赞助交易，他们可能会选择MPC钱包，为用户创建账户，管理密钥，然后有选择地创建一个私有relayer来支付gas成本。目前还没有大规模的AA产品和服务，但一旦成本变得更实惠，情况可能会有所改变。目前的现状是dapp使用MPC钱包，为用户创建账户，管理密钥，这对dapp来说很麻烦。假设gas成本下降，我们预计MPC钱包供应商最终会在他们的开发产品中增加对AA的支持。开发者/产品教育：4337的先关讨论是高度技术性的，SCW/AA的营销需要从产品/用户体验的角度出发才能获益。已有一些AA支持的钱包可以连接到任何一个dapp，这使得它与现有的自我托管和MPC钱包对齐。我们希望随着时间的推移，自我托管钱包能够增加对SCW的更多支持。3、智能账户生态系统影响（1）AA的采用之势正抬头，但还没有突破性的成功案例。产品市场契合度正在形成。为dapp吸引新用户最大的两个问题是，用户通常没有预配置的钱包或初始交易的支付能力。去年，预配置钱包迎来了爆发时刻，通过简单的社交登录/验证（没有“连接钱包”按钮）实现了手机应用内登录，由应用内置的MPC钱包提供支持。对初始交易支付能力的需求仍不断增加，但我们认为，出于以下几个原因，现在是AA大放异彩的时候了。SCW采用的最大障碍是gas成本（在ETH L1上）。有了L2，成本已大大降低，SCW交易成本低了很多，但大规模交易成本仍然很高。开发人员正在为非加密原生用户开发消费应用程序。因此，吸引用户变得更加重要。Gas赞助现在是很重要的，因为交易费用的接收方是L2团队自身。例如，一个L2可能愿意为选定的dapp赞助gas费，因为他们想为他们的底层排序器带来更多交易费用。像Passkey这样的技术趋势将有利于智能账户的采用。Passkey（即FaceID创建钱包+签署交易）是消费者用户体验的额外推动力。我们期待自我保管钱包对智能账户的探索。我们预计，当成本下降（EIP-7212、EIP-4844）、行业向开源标准（相对于封闭relayer模式）对齐、成功的gas补贴计划的案例研究出现以及dapp开发者有意愿和预算来为获取用户买单的时候，产品市场契合度将最终实现。（2）AA让开发人员能够实验获客（新用户）赞助。随着L2的出现，用户体验的第一步已经解决了——交易/gas成本得到了显著改善。下一步就是开发人员启用AA，因为用户现在想要无缝交易。我们的想法是，一旦用户登录应用，他们就会使用应用，并开始启用终身价值（LTV）概念。只要LTV大于CAC（获客成本），对于开发人员来说，探索AA支持的CAC（例如gas赞助）就是值得的。任何想要赞助链上交易的利益相关者都可以赞助（无论是L2还是dapp）。Dapp POV：得益于嵌入式MPC钱包，从0到1获取用户的障碍得到了极大改善。AA应该帮助搭建“首笔链上交易”的桥梁，并最终带来即时的登录体验（前X笔交易无需gas成本，无需“每次点击操作”的用户体验，无需钱包设置）。一个早期示例就是像“资产引导登录”这样的概念——dapp将为用户提供前5笔交易的智能账户和gas/dust赞助，因为该dapp知道其将在第6笔交易中获得盈亏平衡的投资回报率。（3）AA是一个先发优势游戏，技术差异并不是唯一的区别，而应从GTM/用例角度来看区别。因为技术配置都是开源的，所以在智能账户（Paymaster、Bundler、SCW）方面并没有太大的技术差异。区别在于，我们决定如何路由交易。例如，由于每个交易只能有一个Paymaster，因此由交易协调器来决定。“AA”供应商的目标和所有的开发平台类似，即拥有关系，做用户和dapp之间的桥梁。观点就是，只要AA供应商拥有一些关系，他们就可以找到创造性的盈利方式（例如，dapp的分层SaaS或基于交易量的收入）。除了产品定位，获胜的方法就是定义如何构建智能账户的“CAC”故事。“智能账户”的卖点可能是展示LTV/CAC故事——“用户每笔交易花费1美分，但你的dapp每笔交易会赚3美元。”举例说明，如果一个dapp是用智能账户创建的，新用户可以立即进行交易（无密钥，无gas），与SCW（部署、函数调用等）相关的成本要更高，但这将被新用户的综合生命周期价值所抵消并超越。（4）AA可能有助于连接“每个dapp一个钱包”和“Web3主页”的相关流行叙述。到目前为止，自我托管钱包已经朝着“web3主页”的方向进行开发建设，用户可以用一个钱包来访问所有dapp（收集、拥有、发送、接收、桥接等）。web3消费者最近的趋势指向由MPC钱包支持的“每个dapp一个钱包”的方向。用户将下载一个移动应用程序，密钥仅在该dapp中提供和使用。如果用户在多个dapp中使用相同的嵌入式钱包提供商（在后台），则该嵌入式钱包提供商能够基于公共数据标识符将钱包在“链下”链接起来，并将其并入单个界面。例如，用户在多个dapp中使用相同的电子邮件登录，可以统一看到这些dapp中的钱包。假设有一种安全、可靠、简单的方式可以将地址“连接”在一起，智能账户架构就可通过允许跨钱包的密钥签名和交易协调委托来帮助统一上述两个线程。自我托管钱包将能够与用户控制的其他钱包“链上连接”，并保留“主页”界面体验，同时支持用户管理多个钱包。嵌入式钱包支持用户“链下连接”，但用户只能在每个dapp的基础上控制钱包。用户可以导出嵌入的钱包密钥，并利用AA将这些钱包连接到链上。这有助于将嵌入式钱包从“链下连接”过渡到“链上连接”，从而产生用户控制的全局嵌入式钱包。也就是说，AA钱包可能最适合单一网络用例。对于允许多个网络的dapp，必须处理部署到多个网络的SCW带来的麻烦可能并不值得。今天，AA的开发和采用主要集中在EVM上，但其他网络（如Solana）也在投资于AA的采用（如Squads Protocol）。（5）智能账户还处于早期阶段，但日趋成熟。“智能账户”基础设施的各个部分已经就绪，但市场时机仍然是一个重要因素。标准化（ERC-4337）在今年年初才开始实施，而L2在2023年第二季度才开始获得关注。Coinbase钱包和Trust钱包等自我托管钱包已经开始提供智能账户产品。Dapp的普遍做法仍然是使用自我托管或MPC钱包（这已经足够好了），钱包、赞助交易和dapp之间的分离让好处变得孤立不显。需要有大量的web3链上消费应用程序，最终改变由智能账户支持的消费者登录流程，从“最好有”变成“必须有”。到目前为止，虽然赞助的概念为消费者带来了“免费增值”行为，但尚未全面显现。在部署到智能账户之前，Passkey仍然需要成熟完善。（6）标准在通过确保生态系统的一致性促进AA采用方面作用很大。一直以来，许多“gas赞助”项目都是通过使用定制的链下relayer来实现的。如果没有标准，许多dapp将遵循这种设置，这将导致采用的路径更窄，因为每个开发人员都需要根据用例调整他们的设置。由于这种设置是不能通用的，每个合约都需要支持relayer（relayer→合约→用户），并且由于合约调用者是relayer而非用户，交易可能会中断。既然标准已经确定，生态系统参与者就可以围绕如何共同建设达成一致。至于智能账户是否会严格遵循ERC-4337规范，或者是否会有可修改的插件/规范（甚至是新的EIP），目前还没有定论，但这个概念应该遵循标准的某些变体。展望未来，主要好处就是元交易的标准化定义。这将有助于推动整个行业向智能账户的益处聚拢，并为处理它的开发人员和基础设施提供商创建最佳实践（例如，开发人员可以在10个不同的bundler之间进行选择）。查看更多联系信息 9

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